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可以用保险规避夫妻债务吗?

有一次,有一条消息我不知道你是否还记得:小马奔腾创始人的遗孀在丈夫去世后继承了2亿债务。所以当时人们关注的是婚姻法。

夫妻债务怎么办?我们可以用保险来规避吗?

最高人民法院司法解释

当时肯定有许多朋友都被这条消息刷屏了:

最高人民法院制定本《婚姻法解释》,解释哪些是“夫妻共同债务”:

第一条夫妻一方共同签字或者事后认可以及其他共同意志表示所产生的债务,确认为夫妻共同债务。

第二条婚姻关系存续期间,债权人以夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院应当支持夫妻一方为家庭日常生活需要以个人名义承担的债务。

第三条夫妻一方以个人名义承担的债务,在婚姻关系存续期间超过家庭日常生活需要的,债权人以该债务属于夫妻共同债务为理由,人民法院不予支持,除非债权人能够证明债务是用于夫妻共同生活、共同生产、共同经营或者基于夫妻共同意愿。

第四条本解释自2018年1月18日起施行。

本解释施行后,原最高人民法院有关司法解释与本解释相抵触的,以本解释为准。

保险是否能“避”夫妻“债”

许多人可能听说过“保险债务规避”。根据新颁布的《婚姻法》的解释,我们能否实现“保险债务规避”?

“保险债务回避”的理论基础是《保险法》第23条:

任何单位和个人不得非法干预保险人赔偿、给付保险金的义务,不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

《合同法》第七十三条第一款规定:

专属于债务人的债权,是指以扶养、扶养、继承关系为基础,要求支付劳动报酬、抚恤金、抚恤金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿等权利的权利。

人寿保险属于个人专属债务,而个人专属债务,他人无权干预,因此保险可以起到“债务规避”的作用。事实上,保险债务规避的说法并不准确。这应该被称为债务隔离。债务隔离有两个先决条件:

合法

首先,保险费必须合法获得。如果涉及刑事案件,法院仍然可以冻结、扣押和封存当事人的保险,保险合同将失效。

其次,保险的时机也很重要。如果在负债或有负债危险的情况下及时投保,也将有财产非法转让的嫌疑,特别是在负债后投保,合同很可能失效。

合同当事人

为实现“债务回避”,应根据具体情况进行设计,包括投保人、被保险人和受益人身份的安排设计、保险合同所在地管辖权的安排,并结合其他辅助安排,从而真正为客户提供更有效的资产保全。

特别是,在指定已故受益人时,必须指定已故受益人为不承担连带责任的人,如未成年子女、孙子女或成年子女和孙子女,他们不是家族企业股东,与企业没有财务关系。

最理想状态:

A先生的父母为自己购买保险,即投保人和被保险人都是A先生的父母,然后指定受益人为A先生的子女。

这样,合同双方就是第三方。当A先生或A先生的配偶负债时,保险费将不会被调查用于偿还债务。

其他的方式也有:

例如,当A先生是申请人或被保险人,而指定受益人是A先生的子女时,它也可以起到避免债务的作用。

然而,这里涉及许多不确定因素,例如保费来源是否合法,保险时是否发生债务危机等。一旦上诉成立,合同可能被裁定无效。

还有一种状态:

如果指定受益人是法定继承人,且成员放弃继承权,则被保险人与指定受益人之间的债务隔离也可以实现。

无法避债情况:

如果A先生及其配偶同时是投保人、被保险人和受益人,即使保单指定了受益人,这笔钱仍将用于偿还债务,因为配偶必须偿还丈夫和妻子的共同债务。

因此,寿险具有一定的“债务规避”功能,但不是绝对的。它只有在合法且满足一定条件的情况下才能实现。我们能否真正做到这一点,取决于实际情况。

婚姻破裂时,保单如何处理?

除了丈夫和妻子的共同债务外,还可能出现婚姻破裂和离婚。那么,在离婚的情况下,该如何处理保险单呢?

1、夫妻互保

如果夫妻相互保护,显然可以认定为夫妻共同债务,属于夫妻共同财产。因此,该财产应由双方协商分配:

退保:退保时先退保,然后再将财产中的现金价值分摊,但这种方法可能是最愚蠢的选择。

变更投保人:将投保人变更为被保险人,并与前夫/前妻分开。

改变受益人:如果受益人不改变,将会发生事故,这笔钱将支付给前夫/前妻。恐怕这将是一场新的灾难。

2、被保人为投保人本人

如果保险是使用夫妻共同财产购买的,即使是本人投保的,也算作夫妻共同财产。

退保:根据返还的现金价值对财产进行分割,但损失非常大,因此仍不建议退保。

支付赔偿:根据保险的现金价值,一般将现金价值的50%支付给另一方。

协商分割:夫妻还可以协商其他分割方法。

3、给孩子买的保险

从理论上讲,在夫妻关系存续期间,一方为子女购买的保险,应视为夫妻约定的子女的赠与,不应作为夫妻共同财产分割。

但是,如果丈夫和妻子离婚,则应与申请人协商。这种处理比较复杂,金融保险和人寿保险的处理方法也不同。具体事宜由夫妻协商确定。

4、理赔金

首先,根据合同法的分析,对保险利益的性质有要求。

死亡保险、重大疾病保险、意外伤害保险和医疗保险不得因债务而受到干扰。

股息保险、万能保险和投资连结保险的收入不具有债务规避和避税功能。

如果保险索赔得到解决,索赔是属于个人财产还是夫妻共同财产?根据《婚姻法》和《继承法》:

保险利益主要表现为保险金。保险利益具有特定的人身关系,应当属于夫妻一方的个人财产,而不是夫妻共同财产。

举几个栗子:

情景A、

例如,如果A先生的父亲购买了人寿保险,他指定受益人为他的儿子。

a先生死后得到了赔偿。如果A先生和他的妻子离婚,这项索赔是否会作为家庭的共同资产进行分配?

答案:不算夫妻共同财产。

情景B、

如果A先生的父亲没有指定受益人,而他的妻子已经去世,则儿子将成为第一个合法继承人,并收到索赔金,作为遗产转交给儿子。

根据《婚姻法》,继承或接受馈赠所得的财产为夫妻共同财产。

场景C、

如果A先生的配偶为A先生投保了重病保险,而A先生已脱离危险,他将获得50万美元的赔偿。

这笔钱属于A先生的个人财产,而不是丈夫和妻子的共同财产。

如果是人寿保险,如重病保险和意外伤害保险,当他们还活着时,索赔金属属于被保险人自己,那么这笔钱属于他们的个人财产,而不是夫妻的共同财产。

综上所述:结婚不易,且行且珍惜吧!