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人身保险核保

产生与发展

人身保险的核保理论基础来源于风险的同质性和公平合理的经营原则。保险的经营过程其实是分散风险、分担损失的过程,但在担保风险中需要注意的是,这个风险必须是同质风险,所以可以科学地计算和调整保险费率。另一方面,人身保险把人的寿命和身体作为保险来表示,人自身的属性是多重性的。就自然属性而言,它具有从出生到死亡的一系列过程的客观属性。就社会属性而言,有人种、国别、民族、教育程度、环境、收入等不同。因此,保险公司在根据大多数法则制定保险费率的同时,在一定条件下,也必须考虑年龄、性别等其他因素。例如,必须根据健康状态、生活、工作环境等这些因素的影响程度,考虑保险费率的增减。在对这种风险的同质性和公平合理的经营原则从无到无,并且一步步深入认识的过程中,核保险也逐渐发展起来。

在18世纪以前,人身保险几乎没有检查措施,采取了来者不拒的方式,但这种方式的风险和公平性逐渐暴露,很多保险公司无法维持正常运营。今后的人寿保险的经营者将根据保险人的年龄、性别等做出一些选择。

到1706年为止,美国的长期保险公司已经将被保险人的年龄限定为12~45岁,被保险人必须接受监事会的询问、健康状态、经济地位等相关调查。英国公平生命保险公司于1762年设立后,首次采用了均衡的保险费。李乃局计算了保险费率,对超过一定条件的保险人,追加征收保险费,开始以人身保险费率为科学基础的过程。1794年,美国北美保险公司首先对保险人进行一般体检,以其结果为核心。之后,其他保险公司相继发挥了效果。之后,健康检查是核保险的必要项目。1811年,由医生进行健康检查,保险公司对健康不良者加10%的保险费。保险公司的体检医生制度开始了。

随着人寿保险事业的持续发展和科学手段的增加,1919年纽约人寿保险公司发表了《数理审定法》。也就是说,对产生各种影响的死亡率的要素赋予值,对增加死亡率的要素分配正的值,反过来加负的值,最后合计导出最终值,接着决定费率。随着这个方法的确立,在真正发挥医疗鉴定功能的同时,保险费的增加也成为了科学的基础。这个方法由此也一直被使用,并且不断发展和改善。

在现代,特别是计算机的广泛应用,各种信息网络的形成,极大地推动了人类的信息化进程。人寿保险的保证也和其他学科一样,借着现代科学技术的成果,为自身的发展打下了良好的基础。因此,如何在更全面、更完善的系统控制风险方面进入了新的发展阶段。

基本原理

有的保险公司有自己的核保险原则,但基本原理是一样的。这些原理之间有时不一致,甚至互相排斥,很难得到在各个方面一致的做法。保险公司考虑到这些基本原理,综合分析各方面的因素,权衡得失,最终形成完整的核保证标准。

一般的承兑风险分为两种。标准身材组和副助手组。虽说标准组织是正常的,但是用标准费率来保护核武器的人应该达到大部分保险人。太多危险的选择和繁杂的手续往往会导致过多的拒绝保险和单独调价的情况,影响营销团队的营销活动的积极性,增加经营成本,损害公司形象。实际上预想的死亡率和实际情况完全不一样,但是整体来说标准的危险基础越大,标准的身体群死亡率和障碍率越稳定。当然,这会受到公平性和竞争性等因素的一定程度限制。以下健康体分类是保险公司的重要工作,其目的首先是尽量减少死亡率和障碍率的过度分类,达到公司经营管理成本的平衡。第二,为避免竞争中的劣势,取得保户之间的公平。显然,公司的业务量、市场营销目标、保险形式、经营战略以及同行的其他做法都是在确认下一个健康体,进行保险率分类时必须考虑的因素。同时,至今为止的经营经验也很重要。

要素

也就是说,危险审查的内容根据危险种类的不同,审查的重点也不同。对于人身保险来说,一般的积分如下。

(1)个人保险核保要素

年龄(生命保险极为重要)、性别(主要有女性怀孕、生产等特有的危险性,这种特定危险死亡率的高低与体质、环境、年龄及过去的生育次数密切相关。另外,女性的寿命男性也很普遍,人寿保险也有核的意义。考察被保险人的个人健康记录、嗜好、环境、信用及个性、婚姻状况、宗教信仰、驾驶记录等相关因素,决定职业(考察特定职业的事故危险、健康危险、环境危险等,是否需要追加附加保险费)、经济状况(是否适应保险人的经济收入和支付标准,受益者是否有特殊的经济需求,是否有道德和心理风险)、可保证的利益(保险人是否有以第三方的生命为保险目标的要求投保利益这是保险合同生效的前提)等。

(2)团体保险的核保要素

保险团体(要求是根据法律设立的法人组织,不是为了加入保险而构成的组织)、保险加入人数(团体的加入人数及比例是否合理、是否有相反选择)、保险金额(对各团体成员的保险金额是否合理,是否影响团体的危险评价)、职业危险因素(这是团体的核保险的主要内容,涉及职业分类、被保险者的工作性质和工作环境等多方面)。

内容

1.风险因素

人寿保险的风险因素是有可能影响死亡率的。由于人寿保险是以死亡率为基础的,所以核保证无法考虑影响多个死亡率的主要原因。只有在确定了各要素后,才能综合考虑,最终决定保证条件。这些要素包括政治、社会、经济、环境、医学、自然、个人等。具体有以下原因。

(1)生理因素,其中主要包括:

1)年龄。年龄是影响死亡率的最重要因素,因此,对于年龄层的设定,人寿保险到底负担什么保险费率适用?一般来说,5岁前和50岁后的死亡率相对较高。这个年龄的死亡率相对低。即使在这个年龄之间,死亡率也会因年龄的不同而大不相同。在医学上,年龄对判断疾病的发生率、病种和预后都有一定的价值。根据年龄的不同,一些常见病的发生率也不同。一般来说,年幼的人急性病的患病率高,治疗效果高。到了中年,慢性病的患病率很高,治疗效果不太好。像这样,根据年龄的不同,保险费和保险费也不同。

2)性别。性别仅次于年龄。一般来说,女性的平均寿命在怀孕期间以外比男性高。另外,男性的社会交往频繁,从事危险性行业的人比女性多,也有冒险性。另外,因为有很多不好的兴趣爱好,所以男性意外的发生率比女性要高很多。因此,在同样的条件下,很多国家的女性比同龄的男性用一定的费用计算保险费。另外,根据性别不同,对人寿保险的需求也不同。一般来说女性的人寿保险需求比较小。这主要是因为男性是家庭收入的主要来源,男性不测地会对整个家庭产生巨大影响,所以男性通常需要保险的保证。但是,随着各国形势的发展,需求这个问题也在一点点变化。

3)健康状态。人寿保险的费率是根据人的死亡率来决定的,但是一个人的健康状态对死亡率的影响非常重要。在这个原因中,首先必须注意既往症的历史。你过去患过某种疾病吗?还是说从外伤开始都是过去的病史。由于生病的出现死亡率有增加的可能性。但是,一般来说,急性病对治愈后的寿命几乎没有影响。慢性病中很难治好,所以对死亡率的影响相对大。所以,这一点必须在保证的时候考虑。接下来是既存的病。现在的病是指被保险人加入保险时还没好的病。在这个阶段,根据性质不同的病,决定接受保险。第三,体格是否合适,血压值,心跳数等是否正常。这些是否正常表示有各种各样的病或将来的病的发生的可能性等。此外,今天的健康已经不仅限于身体无病的物理状态,同时还包括健康行为、良好的心理状态、健康的性格等,因为不健康的行为,不好的心理状态、扭曲的性格,也会导致疾病甚至死亡。因此,后者在人寿保险发展过程中越来越受到重视。

4)家族史。这里的家族历史包含着家族病史相关的家族遗传和一些疾病的遗传倾向。家庭的平均寿命、家庭背景、家庭习俗等要素也包含在内。人的生理病理引起的生命现象受到遗传因子的影响,特别是家族遗传因子的影响。遗传因子对寿命长度的控制还没有完全说明,但是遗传因子的作用很明显,上一代的平均寿命也会影响下一代的寿命预测。但是,这并没有完全无视社会和自然等因素对疾病的影响。另外,家庭的传统习惯也会导致某些特定疾病的患病率增加或减少。像这样,在核保险的情况下,必须区别对待。必须综合考虑其中增加或减少的疾病的患病率。

(2)非生理因素,其中主要包括:

1)职业。根据职业不同危险度也不同,对死亡率的影响也不同。职业根据危险度分为事故危险职业、健康危险职业、职场环境危险职业。人寿保险也是非常重要的因素。要了解被保险人的职业,必须先清除其所从事职业的具体职位及工种及工种的性质,确认属于哪个职业,然后确定保险或费率。普通人寿保险公司预约了危险职业的最高保险金额和危险保险费明细表,作为核保险的依据。职业变更后,按职业分类,鉴定新的保险费率。特别要注意的是,长期从事危险职业的人即使变更了职业也必须慎重考虑。

2)嗜好。在这里,嗜好主要是指香烟、酒精,特别是毒品滥用等生活习惯的一部分。这些都严重危害人的身心健康,甚至增加突然死亡的可能性。在现代生活条件下,有无嗜好对死亡率的影响越来越大,这是核保险时不得不关注的因素。

3)环境。环境包括自然环境和社会环境。自然环境主要是居住环境、工作环境等。社会环境包括人际关系、周边社会状况等。众所周知环境对人的影响。良好的环境对人的生存和发展一定会起到很好的促进作用。对降低死亡率的作用也很明显。恶劣的环境会给人的身心健康带来恶劣影响,死亡率一定会增加。所以环境成为人寿保险的核保险必须考虑的要素之一。

4)经济状况。在这方面,从投保人的角度来看,确认是否有足够的收入来支付保险费。另一方面,从受益者的角度来看,现在的收入和将来可能的收益之间的差距太大了。这个主要原因的想法也是基于避免道德风险的发生。保证人请务必领取保证书。保险费和保险金额与年龄、职业、婚姻等特别经济收入一致吗?一般加入保险的人都明确知道保险的种类和保险金额。保险的种类和保险金额明显不一致的情况下,此时需要再次审查。

5)投保动机。正如名字所示,是投保人加入保险的目的。保险动机是从保险人、被保险人、受益者之间的保险利益关系中发现的。那个主要考虑是否有道德风险。这主要考察被保险人的年龄、职业、健康状态、经济状况、嗜好、过去记录、重要信息是否隐藏、保险种类的支付方法等。

6)保险费的缴纳方式。一般来说保险费的缴纳方式是采取任意方式的,所以不会影响保险合同的内容。但是,在实际工作中,缴纳方式成为判断是否有道德风险的依据之一。如果在选择缴纳保险申请时,由于道德风险相对较小,所以按照年交方式,如果保险人坚持按月支付的方式加入高额保险,特别是有免除保险费和意外事故追加给付危险的,核保险人应进一步调查必须在查明真实原因后再决断。根据需要,也可以考虑拒绝那个保险。

2.信息收集

为了充分考虑各风险因素,需要充分的信息资料,从中进行筛选、分析、判断,除去枝条取精华。最终,导出翔实、正确、可靠的评价结果。基于上述必须考虑的风险因素,核保险所需的信息一般从以下几点获得。

(1)保险合同。合同是核保险的第一份资料,也是最原始的危险选择记录。保险合同是保险合同的重要组成部分之一。其实只是保险人向保险公司提交了要求提供风险保证的申请书。这是保险人和被保险人的保险申请的书面报告。那个内容和保险人和被保险人的基本情况有关。保险书是非常重要的资料来源。从保险书的各项填写内容可以了解保险人和被保险人的一般情况、保险人、被保险人、受益者的关系等。所谓保证,就是根据这些信息判定被保险者的危险等级,判定适用哪个保险费率。另外,保险合同是保险合同的一部分。

(2)问卷调查。调查主要是获得补充通知和具体的健康状态。虽然保险书的内容涉及很多方面,但是具体情况还不清楚,所以必须通过问卷调查更深刻地了解情况。这种形式适用于保险金额不高、保险费不多、体检费用大的情况。问卷调查一般包括生病的发病时间、病情的发展状况、治疗状况、现在的状况等项目。根据这个问卷形式,危险的判断的正确性会更加提高。

(3)体检报告。健康检查的报告在信息收集方面也很重要。体检报告比其他形式的科学性、客观性、正确性和直接性高。那个保险金额很大的保险费主要适用。在这种情况下,被保险人要对指定的医院、医疗机构或人寿保险公司的专业身体检查机构进行严格的健康检查,以获得足够的健康资料。因为这样的保险金额很大,如果不进行严格的健康检查的话,一旦发生危险,就会向公司支付巨额赔偿金,影响公司的运营和其他保险人的利益。另外,请充分注意被保险人和被保险人是否一致。最后,体检医生必须对健康检查的结论和健康状态进行评价。

(4)以往的病历。因为病有几个特性,所以在一定时期治愈后也有复发或留下后遗症的危险。但是,完全治愈,复发和没有后遗症的病对人寿保险的评价没有任何影响。关于前者,因为在本期内可能已经无法发现,所以要调查以往的病历,确认风险的程度。要调查被保险人过去的病历,需要本人的同意。通过看病历,可以知道比客人更多的客观情况,提高被保险人的健康状态和危险度的评价的正确性。

(5)顾客调查。您的调查是获得另一个核保护资料的重要手段,同时也是核保险的重要步骤。他通过对被保险人的直接间接调查得到了相关资料。因为有反向选择的问题,所以在保险前后对被保险者进行周密的调查是很重要的。客户的调查有利于保险公司的风险控制,正在稳步经营。同时提高服务质量,保护更多利益,提高保险公司的信誉。顾客的调查一般分为直接调查和间接调查。直接调查是直接对顾客进行调查。间接调查是被保险人在调查自己以外的人。调查的内容主要是被保险人的健康状况、经济状况等是否符合保险的要求。但是,客人的调查不是直接调查,而是间接调查。很多希望多少都有一些主观的东西,这一点必须在实践中加以注意。在客户的调查中发现问题后,必须再次认真检查,并根据具体情况进行对应。

(6)财务报告。这个主要是针对高额保险进行的。高额各国根据具体情况而不同。国内10~20万元以上高额,50万元以上巨额,最高限额200万元。因为高额保证品的存在可能会增加潜在的企业经营风险,所以一般的公司都采取谨慎的态度。如果有高额保险的话,公司必须向被保险者进行财务报告。你有切实把握保险的目的并持续的能力吗?保险费和收入相符吗?财务报告主要包括被保险人的职业、投保人和被保险人收入的主要来源、资产状况以及以前的保险状况等。

程序

核保险工作一般由保险代理人、保险公司的核保证人或其他相关服务机构完成。是复杂的过程。一般分为几个阶段。

1.接受投保单

外勤人员通过访问、调查等形式对监护人做出初步选择,除去因体质缺陷而不适合保证的情况,这是危险的第一次选择。

在这个阶段,外勤人员必须具有高度的责任感、良好的职业道德,用直接或间接的方法收集有关保险人的信息资料,并认真填写相关表格和报告,以自己的专业知识和市场营销经验来筛选保险人。只有这样,才能最终得出正确的核保险结论,为避免道德风险,打下良好的基础。

2.体格检查

普通人寿保险和保险金额高的健康保险,是保险人通过指定医疗机构或专家的健康状态检查,做出危险的第二选择。

在这个阶段,体检医生会听取被保险人的告知,即保险人会介绍自己的年龄、职业、生活状况、病史、现有的疾病等。为了一边听通知,一边加深信息的理解,需要适当的咨询。检查身体。是物理检查被保险人的身体状态。在检查中,必须确认被检查者是否是被保险人本人。因为要客观地填写健康检查的结果,所以不能马虎了事。另外,被保险人的秘密保持等也需要注意。第三,制作健康检查报告书,提出健康检查的建议。

3.核保调查

对于保险人提供的情况,确认过去的病史、职业环境、经济状况等进行调查是第三次危险选择。既可以由保险人自己进行,也可以委托给专业机构和人员。

在保证调查中,首先要确认保证书并填写状况。接下来要了解保险人的基本情况。其中包括被保险人的年龄、性别、职业等。最后收集关于保险人的保险资料。

4.核保决定

保险人根据投保书、健康检查报告、被保险人声明报告等各种文件,综合评价被保险人的体质、环境、职业、心理及道德上的各种危险因素,决定是否领取保险以及适用保险的费率。第4次危险选择,是最后的危险选择,通常由保险公司的业务负责人进行。

在这个阶段,基本上有高速核和计算机的保护。快速保险是指,有人专门从事保险公司的快速保险,如果保险证券符合一定的标准,就可以批准本合同。一般来说,快速核保险的标准注需要以下几个(1)保险单的填写内容基本上可靠2)适合规定的年龄层;(3)保险额在规定范围内;4)体形在适度标准内;(5)被保险人没有明显的健康问题;6)被保险人的职业好;7)过去的保险记录良好。高速核保证的优点是可以减少核保护的成本,有助于促进客户服务。计算机的核保证是指计算机系统的核保证。这是将相关信息输入保险公司现有的网络系统,最终到达总部后,根据计算机系统设定的计算机程序来判断的。有人工、速度、失误少等优点。

意义

在保险市场竞争激烈的今天,核保险的工作具有特别重要的意义。

首先,通过保证工作,可以为加入保险的客人提供适当的保险费率。保险商品价格的高低应与保险成本保持合理关系。在有竞争性的市场上,任何一家保险公司都必须根据过去的经验,在鉴定保险的危险度后,设定适用于保险的合理费率。在良好而细致的核保护工作中,尽量克服技术上的限制,不仅做到了危险的分类等级,而且能辨别同类危险程度的不同;

其次,通过核保险,提供合理的费率,能够维持公平的原则,从而增强保险公司的竞争地位。测定危险度并提供适用费率是指达到“同等危险、同等负担”。同等费率、同等保障的“投保客户之间的平等关系”。只有这样,保险人才能在公开竞争的市场上维持老客户,招集新客户,形成业务经营良性循环。

第三,通过开展核保险业务,对危险做出必要的选择,实现危险的有利分配,保证保险公司的正常经营和合理利益。做出危险的选择并不是不会发生危险。那样的话,保险公司的存在就没有意义了。人身保险者要求的是,不会发生超过一定费率的人身危险。这里包含两个方面。一个是危险的品质分配,选择的危险不仅是危险性,各种危险必须有相当一致性。也就是说,危险的种类、大小和金额等。第二,危险的地区分配,也就是同样的质量危险集中在同一地区的话,可能会造成巨大的损失,所以请注意危险的分散。当然,这些可以通过再保险的运用来进行有利的分配。但是,有利的再保险条件还需要保证方适当的选择和分配。相互运用保证和再保护通常可以使保证业务最适合。