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百万医疗险新品测评!一分钱也能报

2019-09-27




百万医疗险每年只要几百块,就有数百万保额,因此受到许多人的青睐。



而最近市面上,又出现了报销条件更好的产品: 0 免赔百万医疗,只要生病住院,花多少报多少。


那么这类产品到底怎么样?真的值得买吗?今天就来跟大家详细分析下。


主要内容如下:


  • 百万医疗有何特点,为啥会有零免赔?
  • 5 款零免赔产品测评,哪款值得买?
  • 零免赔产品重点分析


一、零免赔的医疗险,好在哪?

对于目前大部分百万医疗险来说,都存在 1 万元的免赔额,只有当自己花费的钱,超过 1 万才能申请报销。


而生活中大部分的住院花销,其实都不会超过 1 万:


据国家卫健委的《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》中显示,2018 年人均住院费用为 9291.9 元。


所以 0 免赔的百万医疗险,能极大提高获赔率,哪怕自己住院只花了 100 元,也能报销。



除此之外,相比于其他险种,百万医疗险还有着不可替代的优势:


  • 保障范围广:只要是合理的医疗费,不论是社保内,还是社保外,百万医疗险都可以报销。
  • 保障额度高:一般保额都在 200 - 600 万之间,足够覆盖正常的医疗支出了。
  • 价格便宜:30 岁的成人一年保费几百块,也就是出去吃顿饭的钱,任何家庭都能负担的起。


不过百万医疗险的健康告知都比较严格,如果你的身体还不错,我建议一定要给自己配置一份百万医疗。


二、5 款零免赔产品测评

我经过全网搜索,找到了 5 款零免赔的百万医疗险,它们分别是:


  • 众安乐享 e 生

  • 安心 e 生无忧

  • 安心一起慧 99

  • 复星乐健一生 2019

  • 华泰泰然无忧零免赔版


为了方便大家对比,也加入一款 1 万免赔的人保好医保作为对比。


点击查看大图



直接说结论:


  • 如果看重 0 免赔:可以考虑众安乐享 e 生,续保方面虽然要审核,但如果审核不通过,可以免健康告知转为尊享 e 生,还是很不错的。华泰泰然无忧保障也不错,但不能人工核保,身体有异常就很难买到了。
  • 如果不在乎免赔额:人保好医保 各方面的保障都足够用了,而且可以 6 年保证续保,类似的还有平安 e 生保微医保 等,价格只有 0 免赔的一半。
  • 如果看重就医体验:可以选择复星联合乐健一生 2019,产品增值服务全面,附加特需保障后,就可以入住 VIP 病房。


对于医疗险的挑选,在保障相差不大的情况下,建议大家重点关注续保条件,像表格中的一起慧 99 和 e 生无忧,续保就不太友好。


续保需要审核,而且一旦不通过,又没有其它产品可以衔接,保障就会出现中断,这种就不建议大家考虑了。


三、重点产品分析

现在产品越来越多样化,接下来我对几款比较有特色的产品,进行详细分析:


1、众安乐享 e 生

众安在医疗险领域做得非常深入细致,除了网红产品尊享 e 生 以外,众安还为甲状腺疾病患者推出了尊享 e 生优甲版


这次推出的乐享 e 生,也可以看做是尊享 e 生的零免赔版,我把两款产品放在一起,看看它们的具体差异:



可以看到,相比尊享 e 生 2019 ,乐享 e 生主要有这几点不同:


  • 降低了保额及免赔额:乐享 e 生免赔额降为 0 ,保额也降低至了 100 万,不过现在来看,在普通公立医院看病依然是够用的。
  • 增加住院津贴:对于部分癌症切除、冠脉搭桥、器官移植等10种重疾手术,会根据户籍、社保、收入等维度,最高提供 300 元/天的津贴。
  • 等待期更长:同样根据户籍、社保、收入等维度,等待期会自动设置为30/60/90 天。
  • 保费上涨:由于免赔额降为 0 ,保费也比尊享 e 生 2019 贵了一倍。
  • 不能单独给 0- 4 岁买:乐享 e 生如果给 4 岁以下孩子买,需要大人一起投保,而尊享 e 生则没有这种限制。


虽然乐享 e 生续保需要审核,但即便审核不通过,也可以免健康告知,续保尊享 e 生 2019 或其它产品,续保上并不需要担心。


不过这款产品有一个不足的地方:购买无社保版,虽然保费更贵,但也只能报销 65 %,而尊享 e 生则 100% 报销。



社保是国家的福利,我建议大家一定要买,如果你是异地就医强烈建议你看病前先备案,这样也能报销更多


总的来说,乐享 e 生在保障上是不错的,更适合追求 0 免赔,并且有一定预算的朋友考虑,点击这里 就能测算保费。


2、复星乐健一生 2019

复星乐健一生 上市 3 年多了,产品也升级了许多次,这款产品最大的特点就是 可自由搭配保障,比如:



  • 住院保额:15-200万自选
  • 门急诊:1-3.5万自选
  • 免赔额:0-2 万自选
  • 特需病房:自由附加


为了方便大家理解,我选择了 4 种不同的版本来对比:



直接说结论:


  • 如果你看重就医体验:可以考虑附加特需的版本,而且特需 + 1万免赔,保费也并不贵。

  • 如果你看重门诊保障:可以选择 0 免赔 + 1 万门诊的版本,应付日常的门诊报销是足够了。


其实乐健一生属于中端医疗,更适合有一定预算,并且追求医疗服务的人来考虑。


如果你只想要基础的 0 免赔保障,那么众安的乐享 e 生更值得考虑,毕竟续保上要更优秀一些。


3、华泰泰然无忧零免赔版

泰然无忧 作为一款零免赔医疗险,也有自己的特色,主要有以下 3 点:


  • 保额高:有 300 万的保额,相比于乐享 e 生的 100 万保额,要高出不少。
  • 价格便宜:不管是 30 岁还是 50 岁,费率都是同类产品中最低的。
  • 投保年龄广:最高 65 岁还可以投保,想给父母投保的朋友可以重点关注。



综合来看,保障上泰然无忧虽然也不错,但不能人工核保,身体有异常,就没法买了,如果你对自己身体状况很有信心,也可以考虑。



四、想要零免赔,有其他选择吗?

其实在小编看来,没必要刻意追求 0 免赔


因为 1 万块钱对绝大多数家庭来说,都能负担的起,应该优先保障无法承受的大病风险。


当然如果你一定要追求 0 免赔,转移所有医疗风险,也可以考虑 百万医疗+小额医疗,一起来看一下。



两个方案的差别在于:


  • 方案一:只要购买一次就有 0 免赔的保障,身体有异常,也可以人工核保,不过保额相对低一些,只有100 万。
  • 方案二:保额更高,价格也要更便宜,但要额外再买一份小额医疗,投保流程要麻烦一些,小额医疗的健康告知也不容易通过。


总之这两个方案各有优势,这里只是给大家提供不同的思路。


如果个人医保还不错,那么买 1 万免赔额的百万医疗也够用了,在《2019 百万医疗测评》中,有最新的产品测评。


五、写在最后

人难免会生病,因此医疗费永远是绕不开的话题。


强烈建议大家,一定要先给自己缴纳医保,这是国家给每个人的福利,然后再去考虑商业保险。


关于医疗险的文章,我过去已经写过很多了,感兴趣可以点击以下文章:



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