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保险行业

基本简介

保险,是指投保人按照合同约定向保险人支付保险费,保险人按照合同约定对可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿责任,或者在被保险人死亡时承担给付保险金的责任的行为,残疾,达到合同约定的年龄和期限的。

保险市场是双方签订保险合同的场所。它既可以是一个集中的有形市场,也可以是一个分散的无形市场。

根据保险标的的不同,保险可分为财产保险和人寿保险。

财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险,包括财产损失保险、责任保险、信用保险、担保保险、农业保险等,是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一种补偿性保险。

人寿保险是一种以生命和身体为保险标的的保险。因病、老年发生不幸事故或者丧失劳动能力、伤残、死亡、退休的,保险人应当按照保险合同的约定,向被保险人或者受益人支付保险金或者年金,以解决因病、伤残、老年、死亡造成的经济困难。

根据与投保人是否存在直接法律关系,保险可分为原保险和再保险。保险人与投保人之间的保险行为称为原保险。保险人与保险人之间的保险行为称为再保险。

主要种类

保险业的组织形式根据经营主体的不同可分为以下四种类型:

(一)国家经营保险组织

又称公共保险,是指国家、地方政府或其他社会团体经营的保险机构。

(二)公司经营保险组织

它是一家私营保险公司。按照责任形式,公司分为有限责任公司、股份有限公司、无限责任公司等。股份制保险公司的组织具有运作灵活、效率高等特点。但是,由于公司的控制权是由股东控制的,被保险人的权益容易受到限制和忽视。因此,各国立法对保险公司的保险组织进行监督管理。

(三)保险合作组织

它是一种非公司形式的私人保险。它是由社会上需要保险保障的人或单位以合作的方式共同组织,办理保险业务的组织。有互助保险合作社、互助保险公司、保险合作社等多种形式。

(四)个人经营保险形式

在世界范围内,只有英国法律允许个人作为保险业务的主体。个人保险业务通过劳合社开展。劳合社是保险市场上的一种特殊现象。自1871年以劳合社名义在政府注册成立以来,就一直存在。根据中国原《保险企业管理暂行条例》的规定,中国保险业的组织体系由国家保险局组成,中国人民保险公司、其他保险企业和农村互助保险合作社。

现行《保险法》规定,保险公司的组织形式应当是国有独资公司或者股份有限公司。国有独资保险公司和股份有限公司,除保险法另有规定外,适用中国公司法的有关规定。保险公司的其他组织形式,如相互保险公司,可以根据保险业的改革和发展,由法律、行政法规另行规定。根据国务院批准的《中国人民保险公司体制改革方案》报告,为适应社会主义市场经济的需要,中国人民保险公司将改制为中国人民保险(集团)公司(以下简称中保集团)。重组后的中保集团旗下有中保财产保险股份有限公司、中保人寿保险股份有限公司和中保再保险股份有限公司三家子公司,分别经营财产保险、人身保险和再保险业务。中国信保集团将体现商业化原则,坚持集团化经营、分业经营的原则。

发展起源

改革开放以来,我国保险市场的发展取得了举世瞩目的成就。1980年,国内保险业务恢复,全国保费收入只有4.6亿元。2000年,我国保费收入达到1596亿元,年均增长34%,但在发展过程中仍存在许多问题。从世界保险业的现状来看,我国保险业的发展水平还比较低。1999年,中国人均保费(保险密度)仅为110.58元(约11.4美元),与瑞士的4654.3美元、美国的2722.7美元和香港的1072.8美元相差甚远,居世界第78位;保费收入占GDP(保险深度)的比重仅为1.49%,居世界第66位,发达国家约为10%。从我国保险市场的发展来看,还存在着竞争对手少、垄断程度高等问题;中介市场和再保险市场发展严重滞后;保险产品单一,服务方式和手段落后;保险公司资金短缺,资产质量低下。

促进保险市场的发展,解决保险市场发展过程中的上述问题,是摆在我们面前的一项重要任务。

(1) 增加保险机构数量,扩大保险市场。逐步增加中资保险公司的数量;对经营管理水平高、偿债能力强、无严重违法违规行为的股份公司,批准增设分支机构;逐步建立一批新的中介机构、经纪机构和保险机构,发展中介市场;适当增加新的再保险公司,培育再保险市场。

(2) 深化体制改革,完善市场主体。按照现代企业制度,改革国有保险公司;规范股份制保险公司法人治理结构,继续实行分业经营政策。

(3) 鼓励创新,改善服务。我们要精心设计并不断完善保险产品,提供更安全、更有竞争力的保险产品,满足社会各方面的需求。

(4) 要防范风险,加强监管。督促保险经营机构建立健全内部控制制度,防范和化解经营风险;坚决打击非法保险活动,取缔非法保险机构;规范保险公司和中介机构的经营行为,营造依法经营、公平竞争的环境,严肃查处欺诈、误导投保人行为,维护保险市场正常秩序。

相关机构

中国保险监督管理委员会

中国保险业经历了一个曲折的发展过程。中国人民银行和财政部在不同的历史时期行使了对保险业的监管职能。1949年10月新中国成立后,在中国人民银行领导下成立了中国人民保险公司。上世纪50年代后半期以来,我国保险业进入长期低迷状态,保险业监管陷入停滞。1979年4月,国务院批准逐步恢复国内保险业务,目前仍由中国人民银行监管。1985年3月3日,国务院颁布了《保险企业管理暂行条例》,规定“国家保险管理机构是中国人民银行”。之后,中国人民银行逐步建立和加强了对保险业的内部监管机构。1995年7月,中国人民银行成立保险部,专门监管中资保险公司。同时,中国人民银行加强制度化保险监管机构建设,要求在省级分行设立保险分支机构,在副省级分行配备专职保险监管人员。

随着银行业、证券业和保险业的发展,国务院于1998年11月18日批准成立中国保险监督管理委员会,加强对保险业的监督管理。

中国保险行业协会

中国保险业协会成立于2001年3月12日,是经中国保监会审查批准,民政部登记注册的中国保险业全国性自律组织。它是一个自愿的非营利的社会组织法人。2007年12月17日,根据《关于加强保险业协会组织建设的指导意见》(保监会[2007]118号),中国保险业协会召开第三次会员代表大会,成功换届,成功进行了体制机制改革,建立专职院长负责制,稳步推进标准化、专业化、专业化建设。

保险公司

保险公司是以保险业务为主的经济组织。保险公司还有其他金融机构

保险公司的经营活动是以科学分析和专业知识为基础的综合性经营活动。它强调按照经济、自然、技术和保险活动的客观规律,合理有效地组织和运作。保险公司的经营原则是由大数定律和概率论所决定的。投保人越多,承保范围越广,风险越分散。只有这样,才能扩大保险保障的范围,提高保险的社会效益,同时筹集更多的保险资金,为经济补偿奠定坚实的基础,保证保险公司自身的经营稳定。

国内现状

保险业发展改革情况

党的十六大提出了全面建设小康社会的奋斗目标。保监会通过对保险业发展现状的分析,认为我国保险业正处于发展的初级阶段。保险业的发展与经济社会不相适应是主要矛盾。要抓住难得的机遇,尽快把保险业做大做强。近年来,保险业树立和落实科学发展观,以改革开放为动力,以结构调整为主线,以市场体系建设为基础,坚持防范和化解风险,取得了显著成效。一是保险业务平稳健康发展。2004年,全国保费收入4318.1亿元,比去年同期增长11.3%。保险收入占国内生产总值的3.4%,保险密度(全国人均保费)332元。保费收入中,财产保险业务增长较快,达到1089亿元,同比增长25.4%。由于业务结构调整和利息上涨,寿险业务保费收入3328亿元,同比增长7.2%,但仍占业务总量的74%。保险公司总资产1.18万亿元,2011年突破1万亿大关,余额1.12万亿元。同时,保险业务的增长质量和效率也得到了提高。据快报统计,2001年整个保险业的利润是近年来最高的。

推进保险改革。2003年下半年以来,中国财产保险股份有限公司、中国人寿保险股份有限公司、中国平安集团股份有限公司相继在境外上市。国际投资者的监管逐渐转变为上市公司的自觉行为。三大保险集团的业务量合计占中国保险市场的60%以上。改革的活力正成为推动我国保险业健康快速发展的强大动力。三是结构调整取得初步成效。寿险产品结构优化,新业务快速增长,银保产品逐步转型,险保产品加快发展,业务质量提高。不同程度的财产保险市场有明显下降。前几家大公司在保费中所占比例比较大,2003年以来明显下降,即市场竞争日趋充分。保险公司资金运用和投资结构得到改善。因为在保险公司的投资结构中,过去银行存款的比重比较大。2003年,银行存款比例下降。银行刺激债券和可转换公司债券成为保险业新的投资亮点。

促进发展的政策措施取得新突破。一是保险市场准入机制不断完善,新的市场主体层出不穷。过去,在中国成立一家新的保险公司并不容易。多年来,新成立的中资保险公司一直没有获批。然而,2004年,一些新的保险公司获得批准,包括成立了第一家农业保险公司、第一家专业建筑保险公司和第一家养老保险公司,保险公司专业化经济和组织创新取得新突破。2003年,8家中国保险公司和4家外国保险公司进入市场开展业务。同时,成立了多家保险公司分支机构,促进市场竞争。二是保险资金运用渠道不断拓宽。除《保险法》规定的国债、金融债券的银行存款交易外,2004年允许保险公司在证券市场进行公司债券、证券投资基金和直接投资交易,允许保险公司在境外使用自有外汇资金,他们还可以投资银行刺激债券和可转换公司债券。允许保险公司在商业银行办理协议存款。保险资金运用渠道的拓宽,为保险公司加强资产负债匹配管理、分散投资风险、提高投资收益创造了条件。三是增加保险公司融资渠道,允许保险公司发行刺激性债券,为解决保险业快速发展中的增资压力、提高偿付能力提供了新途径。

风险防范工作不断加强。保监会一直以风险防范为基础,以资金使用为关键环节,以保险保障基金为屏障,努力构建保险业风险防范之路。去年底,保监会公布了《保险资金管理办法》。因经营不善导致保险公司倒闭破产的,由法定保险基金承担对被保险人的救济。进一步发挥保险服务经济社会的作用。在经济赔偿方面,一些重大自然灾害发生后,保险公司及时赔付,对妥善处理灾害和事故起到了重要作用。如2003年11月21日空难中,人身意外保险赔付1300万元,飞机机身损失赔付2300万元。与此同时,越来越多的人、家庭和企业将商业保险作为养老、医疗保障和企业风险管理的重要手段。融资方面,截至去年底,保险公司共持有国债2651.7亿元,金融债1156.8亿元,公司债68.76亿元。银行协议存款3709.4亿元。保险公司持有证券投资基金575亿元。保险公司作为机构投资者的主体,对促进资本市场稳定发展的作用日益突出。保险公司持有的银行刺激债券占银行刺激债券总额的30%以上,为银行提高资本充足率、推进商业银行改革提供了有力支持。在开拓新的服务领域方面,针对安全生产和社会责任事故频发的情况,保险公司在部分省市开展了煤矿业主责任保险、医疗事故责任保险、火灾道路保险试点。保险公司还参与了8个省、市、41个县的新型农村医疗试点,参保807万人,提高了新农村的运行效率。在黑龙江、吉林等9个省市,保险公司开展了农业保险试点,积极探索符合各地实际的农业保险业务模式。在东北地区,保险公司也积极参与企业年金改革试点过程中的方案设计和资金管理。

保险业对外开放的状况

2004年12月11日,中国保险业入世过渡期结束,标志着中国保险业进入全面对外开放的新时期。中国加入WTO以来,保险业对外开放进程不断加快。对外开放的广度和深度不断扩大。入世前,中国市场上有28家外资保险公司。2004年,有37家外资保险公司,另有3家在建。二是开放的质量。2003年《财富》杂志公布,世界500强企业中有46家保险公司,其中27家在华设立了外资机构。三是发展迅速。2004年,外资保险公司业务增加98亿元,同比增长45.7%。外资保险公司保费收入占总保费的2.3%。而在上海、广州等开业较早的城市,外资保险公司的市场份额分别达到15.3%和8.2%。外资保险公司的进入促进了市场竞争,带来了先进的技术和管理经验。对分析稳定运行、优质服务起到了很好的示范作用。保险业整体发展水平提高。下一步,保险业将继续坚定不移地扩大对外开放。一是恪守入世承诺,不断完善制度保障。二是积极引进具有医疗保险、责任保险、农业保险专业知识的外资保险公司,鼓励外资保险公司在中西部地区和东北地区设立经营机构,带动相关地区相关业务和保险市场的发展。第三,统一监管中外保险公司,营造公平竞争环境,促进共同发展。四是加强国际交流与合作,扩大我国保险业的国际影响力。

保险业面临的新形势

纵观国内外经济形势,我国保险业正处于难得的发展机遇期。经过20多年的发展,保险业基础不断加强,改革不断深入。中国保险业正在经历转型,主要表现在五个方面。一是市场化程度提高。国有保险公司改制的成功,标志着以现代股份制为特征的混合所有制已成为我国保险企业制度的主要形式。保险公司逐渐成为市场竞争的真正主体。二是增长方式转变,保险公司经营理念发生深刻变化。从单纯追求规模到注重速度与质量、结构与效率的统一,注重自身素质的提高。内涵价值的提升与企业的长远发展。三是保险功能向纵深发展。随着保险功能的发展,社会对保险的需求也向更高的层次发展。对于政府而言,保险可以作为市场经济的一种手段,辅助社会管理,降低管理成本,提高管理效率。对于企业来说,保险作为一种有效的风险管理手段,对提高其管理水平具有重要作用。对于个人和家庭来说,人们需要更多的医疗、保险和教育保险。四是保险业的外部关联性不断增强。随着保险公司的上市和投资金融保险市场的发展,保险市场对资本市场的依赖性不断增强。保险公司越来越成为资本市场上重要的机构投资者,对资本市场的影响也越来越大。随着综合理财的深入,银、证、险三方的合作范围更加广泛,向更深层次发展。五是国际化程度不断加深。越来越多的外资保险公司进入中国保险市场。外资保险公司在我国保险市场发挥着越来越重要的作用。它们在全球范围内分散了风险,增加了国际再保险市场对我国保险产品和定价的影响。随着保险公司的海外融资和保险外汇资金的海外运用,国际金融市场对我国保险市场的影响较大。进入入世过渡期后,我国保险市场将进一步对外开放,逐步融入国际保险市场,成为国际保险市场的重要组成部分。

国际发展

(一)世界保险业的发展现状

(1)保费收入。

据瑞士再保险2004年第三期《西格玛》杂志统计,2003年全球保费收入为29406.7亿美元。其中,工业化国家占世界市场份额的89.32%,其中美国占35.89%,日本占16.28%;新兴市场国家和地区占10.68%。中国在88个国家和地区中排名第11位,占1.6%。2002年最高保费收入10554.98亿美元;其次是日本,4788.65亿美元;其次是英国(2467.33亿美元)、德国(1078.11亿美元)、法国(1636.79亿美元)、意大利(1117.61亿美元)、韩国(597.58亿美元)、加拿大(591.44亿美元)、荷兰(502.66亿美元)和西班牙(470.14亿美元)。

(2)保险深度。

保险深度是保费收入占GDP的比例。它反映了一个国家保险业在整个国民经济中的地位。计算公式如下:

2003年,全球平均保险深度为8.06%。世界排名前10位的国家或地区依次为南非(15.88%)、英国(13.37%)、瑞士(12.74%)、日本(10.81%)、比利时(11.61%)、台湾(11.31%)、巴巴多斯(11.29%)、荷兰(9.77%)、韩国(9.63%)和美国(9.61%)。中国在88个国家和地区中排名第44位,保险深度为3.33%。

(3)保险密度。

保险密度是指按全国人口计算的平均保费金额。它反映了一个国家公民的平均保险覆盖程度。计算公式如下:

根据瑞士再保险sigma杂志2004年第8期的统计数据,与2003年的保险密度相比,瑞士以5660.3美元的保险密度排名第一,英国以4058.5美元的保险密度紧随其后。2003年,全球保险密度为469.6美元,其中工业化国家2763.5美元,新兴市场58.7美元。大多数工业化国家的平均水平约为1 100美元至3 700美元,而发展中国家的平均水平相对较低。中国保险密度增长迅速,但仍处于较低水平,以36.3美元排名第71位。

(二) 世界保险业发展的趋势

(1)保险市场自由化

1.放开利率管制,将其作为营销策略。

2.保险服务自由化。

3.放松保险公司设立的限制。

(2)保险业务国际化

(3)从业人员专业化

(4)保险管理现代化

(5)展业领域广泛化

(6)组织形式多样化

(7)保险业务规模化