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中国人寿保险业经验生命表

中国经验生命表简史

1847年,在中国设立代表处的英国标准生命制作了第一张中国生命表。1929-1931之间,中国人自己制作生命表,称之为“农民生命表”。

1980年代中国恢复人寿保险业务10多年来,由于没有过去的人寿保险经营经验数据,人寿保险费率变动和责任准备金计算使用的死亡率根据日本全公司第二次人寿表,开发了简易人身保险和城市养老保险等危险种类。1984年导入日本全会第3次生命表,以此表为基础开始了个人养老金业务。但是,日本的经验死亡率水平和中国的被保险人死亡率水平有差异。这使得中国人寿保险业无法正确合理地制定保险费率和人寿保险责任准备金。

1991年年底,我国人寿保险长期业务承包人数超过8000万人,1982年第二次全国人口普查也得到了完整的国民生命表资料,这些数据已经让人寿保险业进行死亡率调查。1992年下半年,中国人民保险公司受中国人民银行委托,开始研究制作经验生命表的可能性。1993年开始设计整体方案和实施步骤,并对方案进行多方面可行性的研究和论证。编表方案在1993年末得到批准,1994年正式实施。1994年8月末正式在全国范围内收集了制作经验生命表的资料,收集了所有的资料后于1994年末完成。报告经验数据的工作是1995年1月末完成的。数据库的构建和数据检查于1995年3月完成。1995年4月,技术编制团队开始对数据资料进行汇总研究,同时对国际上编表技术进行研究。参考国际经验,听取了国内专家和保险实践者等多方面的意见,同年7月末顺利完成了《中国人寿保险经验生命表(1990~1993)》的技术编制,技术编制历时4个月。英语名为“China Life Insurance Mortality Table(1990~1993)”,简称“CL(1999~1993)”。

从1998年到2003年,随着人民生活水平、医疗水平的提高以及保险公司个人保险业务的核保险制度的实施,人寿保险业务被保险集团的死亡率发生了很大的变化。另一方面,全国保险费收入年均增长25.77%,保险深度由1.76%上升到3.33%,保险密度由114.84元上升到287.44元,中国人寿保险业取得飞跃性发展。这些对于业界来说,需要能反映新时期业界经验的生命表。同时,保险行业也已具备在各方面制定新生命表的条件。主要体现在三个方面。一个是2000年以来,各保险公司积累了大量的保险业务数据。另一方面,保险公司的经营管理水平大幅提高。国内各保险公司自主设计开发、购买计算机业务系统,提高数据质量,实现了行业内的业务数据调查。第三,保险行业已经积累了很多死亡率分析经验,准备了相应的精算专业人才队伍。

中国人寿保险业经验生命表(1990-1993)

基本情况

中国人寿保险业经验人寿表(1999-1993)数据是根据1999-1996年人寿保险业数据制作的,中国人民银行于1996年6月23日正式发布使用情况。这是新中国保险业第一版的经验生命表。这个版本停止了经验性的生活性能。

中国第一个生命保险业经验生命表的名字是“中国生命保险业经验生命表(1990年1月1993)”,英文名是“China Life Insurance Mortality、Table(1999-1993)”,简称“CL(l99-1993)”。其中,养老金业务用表3张,养老金业务用表3张(参照另表),分别为:

1.非养老金业务男性表,简称“CLI(199-1996)”。

2.非养老金业务女子表,简称“CL2(1999-1996)”。

3.非养老金业务男女表,简称“CL3(199-1996)”。

4.养老金业务男子表,简称“C14”。

5.养老金业务女子表,简称“CL5”。

6.养老金业务男女表,简称“CL6”。

非养老金业务表适用于不包括养老金支付责任的普通生命保险,养老金业务表适用于年金保险,包括年金和普通生命保险支付责任在内的综合保险、年金保险责任使用年金业务表,其他保险责任使用非养老金业务表。

经验生命表(1990-1993)

年龄 非养老金业务表 养老金业务表
男(CL1) 女(CL2) 男女(CL3) 男(CL4) 女(CL5) 男女(CL6)
0 0.003037 0.002765 0.002909 0.002733 0.002489 0.002618
1 0.002157 0.001859 0.002016 0.001941 0.001673 0.001814
2 0.001611 0.001314 0.00147 0.00145 0.001183 0.001323
3 0.00125 0.000966 0.001114 0.001125 0.000869 0.001003
4 0.001 0.000734 0.000872 0.0009 0.000661 0.000785
5 0.000821 0.000573 0.000702 0.000739 0.000516 0.000632
6 0.00069 0.000458 0.000579 0.000621 0.000412 0.000521
7 0.000593 0.000375 0.000489 0.000534 0.000338 0.00044
8 0.00052 0.000315 0.000421 0.000468 0.000284 0.000379
9 0.000468 0.000274 0.000374 0.000421 0.000247 0.000337
10 0.000437 0.000249 0.000346 0.000393 0.000224 0.000311
11 0.000432 0.00024 0.000339 0.000389 0.000216 0.000305
12 0.000458 0.000248 0.000356 0.000412 0.000223 0.00032
13 0.000516 0.000269 0.000396 0.000464 0.000242 0.000356
14 0.000603 0.000302 0.000457 0.000543 0.000272 0.000411
15 0.000706 0.000341 0.000529 0.000635 0.000307 0.000476
16 0.000812 0.000382 0.000602 0.000731 0.000344 0.000542
17 0.000907 0.000421 0.00067 0.000816 0.000379 0.000603
18 0.000981 0.000454 0.000724 0.000883 0.000409 0.000652
19 0.001028 0.000481 0.000762 0.000925 0.000433 0.000686
20 0.001049 0.0005 0.000778 0.000944 0.00045 0.0007
21 0.001048 0.000511 0.000784 0.000943 0.00046 0.000706
22 0.00103 0.000517 0.00078 0.000927 0.000465 0.000702
23 0.001003 0.000519 0.000767 0.000903 0.000467 0.00069
24 0.000972 0.000519 0.000752 0.000875 0.000467 0.000677
25 0.000945 0.000519 0.000738 0.000851 0.000467 0.000664
26 0.000925 0.00052 0.000728 0.000833 0.000468 0.000655
27 0.000915 0.000525 0.000727 0.000824 0.000473 0.000654
28 0.000918 0.000533 0.00073 0.000826 0.00048 0.000657
29 0.000933 0.000546 0.000743 0.00084 0.000491 0.000669
30 0.000963 0.000566 0.000773 0.000867 0.000509 0.000696
31 0.001007 0.000592 0.000809 0.000906 0.000533 0.000728
32 0.001064 0.000625 0.000855 0.000958 0.000563 0.00077
33 0.001136 0.000666 0.00091 0.001022 0.000599 0.000819
34 0.001222 0.000714 0.000976 0.0011 0.000643 0.000878
35 0.001321 0.000772 0.001057 0.001189 0.000695 0.000951
36 0.001436 0.000838 0.001146 0.001292 0.000754 0.001031
37 0.001565 0.000914 0.001249 0.001409 0.000823 0.001124
38 0.00171 0.001001 0.001366 0.001539 0.000901 0.001229
39 0.001872 0.001098 0.001497 0.001685 0.000988 0.001347
40 0.002051 0.001208 0.00165 0.001846 0.001087 0.001485
41 0.00225 0.001331 0.001812 0.002025 0.001198 0.001631
42 0.00247 0.001468 0.001993 0.002223 0.001321 0.001794
43 0.002713 0.00162 0.002193 0.002442 0.001458 0.001794
44 0.002981 0.00179 0.002409 0.002683 0.001611 0.002168
45 0.003276 0.001979 0.002658 0.002948 0.001781 0.002392
46 0.003601 0.002188 0.002933 0.003241 0.001969 0.00264
47 0.003958 0.00242 0.003231 0.003562 0.002178 0.002908
48 0.004352 0.002677 0.003558 0.003917 0.002409 0.003202
49 0.004784 0.002962 0.003925 0.004306 0.002666 0.003533
50 0.00526 0.003277 0.004322 0.004734 0.002929 0.00389
51 0.005783 0.003627 0.00477 0.005205 0.003264 0.004293
52 0.006358 0.004014 0.005263 0.005722 0.003613 0.004737
53 0.006991 0.004442 0.00579 0.006292 0.003998 0.005211
54 0.007686 0.004916 0.006367 0.006917 0.004424 0.00573
55 0.008449 0.00544 0.007005 0.007604 0.004896 0.006305
56 0.009288 0.00602 0.007735 0.008359 0.005418 0.006962
57 0.01021 0.006661 0.008524 0.009189 0.005995 0.007672
58 0.011222 0.00737 0.009386 0.0101 0.006633 0.008447
59 0.012333 0.008154 0.010349 0.0111 0.007339 0.009314
60 0.013553 0.009022 0.011378 0.012198 0.00812 0.01024
61 0.014892 0.00998 0.012508 0.013403 0.008982 0.011257
62 0.016361 0.011039 0.013779 0.014725 0.009935 0.012401
63 0.017972 0.012209 0.015167 0.016175 0.010988 0.01365
64 0.01974 0.013502 0.016672 0.017766 0.012152 0.015005
65 0.021677 0.014929 0.018275 0.019509 0.013436 0.016448
66 0.0238 0.016505 0.020107 0.02142 0.014855 0.018096
67 0.026125 0.018044 0.022111 0.023513 0.01642 0.0199
68 0.028671 0.020162 0.024315 0.025804 0.017146 0.021884
69 0.031457 0.022278 0.036701 0.028311 0.02005 0.024031
70 0.034504 0.02461 0.029296 0.031054 0.022149 0.026366
71 0.037835 0.02718 0.032152 0.034052 0.024462 0.028937
72 0.041474 0.030009 0.035305 0.037327 0.027008 0.031775
73 0.045446 0.033132 0.038746 0.040901 0.029811 0.034871
74 0.049779 0.036549 0.042465 0.044801 0.032984 0.038219
75 0.054501 0.040313 0.046582 0.049051 0.036282 0.041924
76 0.059644 0.044447 0.051078 0.05368 0.040002 0.04597
77 0.065238 0.048984 0.055926 0.058714 0.044086 0.050333
78 0.071317 0.053958 0.061236 0.064185 0.048562 0.055112
79 0.077916 0.059405 0.066958 0.070124 0.053465 0.060262
80 0.085069 0.065364 0.073092 0.076562 0.058828 0.065783
81 0.092813 0.071876 0.079823 0.083532 0.064688 0.071841
82 0.101184 0.078981 0.087192 0.091066 0.071083 0.078473
83 0.110218 0.086722 0.095102 0.099196 0.07805 0.085592
84 0.119951 0.095145 0.103653 0.107956 0.085631 0.093288
85 0.130418 0.104291 0.112976 0.117376 0.093862 0.101678
86 0.141651 0.114207 0.123047 0.127486 0.102786 0.110742
87 0.153681 0.124933 0.133927 0.138313 0.11244 0.120534
88 0.166534 0.136511 0.145631 0.149881 0.12286 0.131068
89 0.180233 0.14898 0.158079 0.16221 0.134082 0.142271
90 0.194795 0.162374 0.171599 0.175316 0.146137 0.154439
91 0.210233 0.176721 0.185702 0.18921 0.159049 0.167132
92 0.22655 0.192046 0.200967 0.203895 0.159049 0.18087
93 0.243742 0.208364 0.217252 0.219368 0.187528 0.195527
94 0.261797 0.22568 0.23445 0.235617 0.203112 0.211005
95 0.280694 0.243992 0.253233 0.252625 0.219593 0.22791
96 0.300399 0.263285 0.282344 0.270359 0.236957 0.24511
97 0.320871 0.283531 0.292664 0.288784 0.255178 0.263398
98 0.342055 0.30469 0.314651 0.30785 0.274221 0.283186
99 0.363889 0.326708 0.336441 0.3275 0.294037 0.302797
100 0.386299 0.349518 0.35808 0.347669 0.314566 0.322272
101 0.4092 0.373037 0.381455 0.36828 0.335733 0.34331
102 0.432503 0.397173 0.405397 0.389253 0.357456 0.364857
103 0.456108 0.42182 0.429801 0.410497 0.379638 0.386821
104 0.479911 0.446863 0.454556 0.43192 0.402177 0.4091
105 1 1 1 1 1 1

中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)

基本情况

中国保险监督管理委员会于2005年12月19日正式发表。自2006年1月1日起生效。

中国第二张人寿保险业人寿表被命名为“中国人寿保险业经验人寿表(2000-2003)”。英文名为“China Life Insurance Mortality Table(2000-2003)”,简称CL(2000-2003)。其中,非养老金业务表2张,养老金业务表2张,分别为:

1、不是养老金业务的男性表,简称CL1(2000-2003)。

2、非养老金业务女子表,简称CL2(2000-2003)。

3、养老金业务男性表,简称CL3(2000-2003)。

4、养老金业务女子表,简称CL4(2000-2003)。

经验生命表(2000-2003)

年龄 非养老金业务表 养老金业务表
男(CL1) 女(CL2) 男(CL3) 女(CL4)
0 0.000722 0.000661 0.000627 0.000575
1 0.000603 0.000536 0.000525 0.000466
2 0.000499 0.000424 0.000434 0.000369
3 0.000416 0.000333 0.000362 0.00029
4 0.000358 0.000267 0.000311 0.000232
5 0.000323 0.000224 0.000281 0.000195
6 0.000309 0.000201 0.000269 0.000175
7 0.000308 0.000189 0.000268 0.000164
8 0.000311 0.000181 0.00027 0.000158
9 0.000312 0.000175 0.000271 0.000152
10 0.000312 0.000169 0.000272 0.000147
11 0.000312 0.000165 0.000271 0.000143
12 0.000313 0.000165 0.000272 0.000143
13 0.00032 0.000169 0.000278 0.000147
14 0.000336 0.000179 0.000292 0.000156
15 0.000364 0.000192 0.000316 0.000167
16 0.000404 0.000208 0.000351 0.000181
17 0.000455 0.000226 0.000396 0.000196
18 0.000513 0.000245 0.000446 0.000213
19 0.000572 0.000264 0.000497 0.00023
20 0.000621 0.000283 0.00054 0.000246
21 0.000661 0.0003 0.000575 0.000261
22 0.000692 0.000315 0.000601 0.000274
23 0.000716 0.000328 0.000623 0.000285
24 0.000738 0.000338 0.000643 0.000293
25 0.000759 0.000347 0.00066 0.000301
26 0.000779 0.000355 0.000676 0.000308
27 0.000795 0.000362 0.000693 0.000316
28 0.000815 0.000372 0.000712 0.000325
29 0.000842 0.000386 0.000734 0.000337
30 0.000881 0.000406 0.000759 0.000351
31 0.000932 0.000432 0.000788 0.000366
32 0.000994 0.000465 0.00082 0.000384
33 0.001055 0.000496 0.000855 0.000402
34 0.001121 0.000528 0.000893 0.000421
35 0.001194 0.000563 0.000936 0.000441
36 0.001275 0.000601 0.000985 0.000464
37 0.001367 0.000646 0.001043 0.000493
38 0.001472 0.000699 0.001111 0.000528
39 0.001589 0.000761 0.001189 0.000569
40 0.001715 0.000828 0.001275 0.000615
41 0.001845 0.000897 0.001366 0.000664
42 0.001978 0.000966 0.001461 0.000714
43 0.002113 0.001033 0.00156 0.000763
44 0.002255 0.001103 0.001665 0.000815
45 0.002413 0.001181 0.001783 0.000873
46 0.002595 0.001274 0.001918 0.000942
47 0.002805 0.001389 0.002055 0.001014
48 0.003042 0.001527 0.002238 0.001123
49 0.003299 0.00169 0.002446 0.001251
50 0.00357 0.001873 0.002666 0.001393
51 0.003847 0.002074 0.00288 0.001548
52 0.004132 0.002295 0.003085 0.001714
53 0.004434 0.002546 0.0033 0.001893
54 0.004778 0.002836 0.003545 0.002093
55 0.005203 0.003178 0.003838 0.002318
56 0.005744 0.003577 0.004207 0.002607
57 0.006427 0.004036 0.004676 0.002979
58 0.00726 0.004556 0.005275 0.00341
59 0.008229 0.005133 0.006039 0.003816
60 0.009313 0.005768 0.006989 0.004272
61 0.01049 0.006465 0.007867 0.004781
62 0.011747 0.007235 0.008725 0.005351
63 0.013091 0.008094 0.009677 0.005988
64 0.014542 0.009059 0.010731 0.006701
65 0.016134 0.010148 0.0119 0.007499
66 0.017905 0.011376 0.013229 0.008408
67 0.019886 0.01276 0.014705 0.009438
68 0.022103 0.014316 0.016344 0.010592
69 0.024571 0.016066 0.018164 0.011886
70 0.027309 0.018033 0.020184 0.013337
71 0.03034 0.020241 0.022425 0.014964
72 0.033684 0.022715 0.024911 0.016787
73 0.037371 0.025479 0.027668 0.018829
74 0.04143 0.028561 0.030647 0.021117
75 0.045902 0.031989 0.033939 0.023702
76 0.050829 0.035796 0.037577 0.026491
77 0.056262 0.040026 0.041594 0.029602
78 0.062257 0.044726 0.046028 0.03307
79 0.068871 0.049954 0.05092 0.036935
80 0.076187 0.055774 0.056312 0.041241
81 0.084224 0.062253 0.062253 0.046033
82 0.093071 0.069494 0.068791 0.051365
83 0.1028 0.077511 0.075983 0.057291
84 0.113489 0.086415 0.083883 0.063872
85 0.125221 0.096294 0.092554 0.071174
86 0.13808 0.107243 0.102059 0.079267
87 0.152157 0.119364 0.112464 0.088225
88 0.167543 0.132763 0.123836 0.098129
89 0.184333 0.147553 0.136246 0.109061
90 0.202621 0.16385 0.149763 0.121107
91 0.2225 0.181775 0.164456 0.134355
92 0.244059 0.201447 0.180392 0.148896
93 0.267383 0.222987 0.197631 0.164816
94 0.292544 0.246507 0.216228 0.182201
95 0.319604 0.272115 0.236229 0.201129
96 0.348606 0.299903 0.257666 0.221667
97 0.379572 0.329942 0.280553 0.24387
98 0.412495 0.362281 0.304887 0.267773
99 0.447334 0.396933 0.330638 0.293385
100 0.48401 0.433869 0.357746 0.320685
101 0.522397 0.473008 0.386119 0.349615
102 0.562317 0.514211 0.415626 0.380069
103 0.603539 0.557269 0.446094 0.411894
104 0.64577 0.601896 0.477308 0.444879
105 1 1 1 1

新旧对比

新生命表包括非养老金业务男女表和养老金业务男女表四个表。简称“CL(2000-2003)”。和原来的生命表构造相同,但是混合表被取消了。

养老金以外的业务和养老金业务表不同的是,总体来说,养老金加入者死亡的概率比不是养老金加入者的人小。

这次非养老金业务表上的男性平均寿命为76.7岁,比原来的生命表高了3.1岁。女性的平均寿命是80.9岁,比原来的生命表高了3.1岁。养老金业务表上的男性平均寿命为79.7岁,比原生命表高出4.8岁,女性平均寿命为83.7岁,比原生命表高出4.7岁。

更新意义

主要有三点意义:

1、有利于防范化解风险。

生命表广泛用于生命保险产品的定价、现金价值的计算、准备金的评估、价值计算、风险管理等各个方面。死亡率变高。养老金产品会发生损失。死亡率降低。保障类产品会发生损失。因此,正确的生命表是防止风险的重要手段和条件。

2、科学的生命表有利于促进寿险产品创新。

新生命表更科学,符合我国人口状态,作为人寿保险监督管理和人寿保险公司责任准备金评价标准表和人寿保险产品定价参考表,也可用于其他相关研究预测依据。这次的生命表可以在以下几个方面促进产品的革新。一是将定价权交给公司,鼓励公司对不同地区、不同人群开发不同的产品。

3、新生命表的发布和实施是我国生命保险费率市场化的重要一步。

特点评价

1、编制水平高

本项目是生命保险业范围内的生命表制作,受到全社会的关注和支持。2005年11月12日,中国著名人口学专家、全国人大常委会副委员长蒋正华担任主任的生命表专家审查委员会一致通过了《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》。生命表专家审查委员会对新生命表给予了很高的评价,认为这次生命表的编制技术更加成熟,达到了国际先进水平。

2、工作量大

数据来自国内营业时间长、数据量大的6家生命保险公司。中国生命、平安、太平洋、新华、泰康、友邦。六个公司一共提交了一亿个以上的保险证券。占全行业同步保险证书数量的98%以上。这是全世界生命表制作的历史上,数据量数一数二。

组成技术团队花了一年半时间,制定了全面可行的数据收集方案,并对方案进行了测试。最后,检查所有数据,满足制作生命表的要求。计算全部采用单一法,确保准确度。

3、组织效率高,编制成本低。

保监会领导,全行业共同参与,尤其是主要的六家人寿保险公司充分发挥了团结和奉献的精神,高效负责地完成了数据的收集和编制。项目费用支出很低,参加项目的人都是义务工作,不计报酬。[2]

中国寿险业第三版经验生命表

中国精算师协会预定于2014年开始第3版生命表的修订工作。负责领导的团队是国内首个完成了重病表制作的中国精算师协会经验分析办公室MIO。

据悉,新版生命表有很多亮点,加强对养老金商品的数据收集也是其中之一,养老金商品有望单独形成表格。另一方面,请参考海外的经验。生命表的修订一般包括年龄、性别、保障单年度三个数据维度。第二版生命表只有性别和年龄的2次元,这次的修订追加了“保证年度”的次元数据。

据中国精算师协会有关人员透露,新版生命表的制作需要等到2010-2013年的数据全部备齐,尽量减少对未判决赔偿金数据质量的影响,预计明年末完成数据收集,修改工作正式开始后一年内我希望能完成。影响保险公司的公积金。但是,由于人身保险费率改革的影响,生命保险商品的价格调整幅度目前无法确定。“平安人寿保险的员工对记者说,利率和死亡率是影响人寿保险产品的两个因素,都有调整的可能性,该公司的人寿保险商品处于设计上的过渡阶段,今后将适应新版人寿表的变化。