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这种保险100%能赔,真的值得买吗?


寿险是非常奇怪的一种保险,活着的时候用不到,只有死了才能赔。


过去小编多次表达了对定期寿险的热爱,我建议:所有上有老下有小的中年人都要购买定期寿险。


除了定期寿险,还有另外一种寿险小编测评的比较少,那就是终身寿险,今天我们将 测评 29 款终身寿险,看看终身寿险要买吗?哪款值得买?


主要内容如下:


  • 终身寿险有什么用,适合谁?

  • 29 款终身寿险测评,哪款值得买?

  • 50岁了,还有必要买终身寿险吗?


    一、寿险分类,终身寿险适合谁?

    虽然每个人的身体结构都一样,但是每个人的家庭背景、财务状况、现金房产储备都不同,每个人挣钱的能力也大不相同。保险行业有一个词叫做“身价”,就是指的这个。


    小 A 同学在深圳奋斗多年,年收入 50 万,还有 25 年退休,那么简单来算,小 A 的身价就是 50 万 * 25 = 1250 万。


    如果小 A 结合自身情况,投保 1000 万寿险,如果在第 3 年发生意外身故,那么保险公司将会支付 1000 万现金给小 A 的太太,将家庭的责任延续下去。名副其实地,站着是一台印钞机,躺下就是一堆人民币。



    寿险完美地把身故带来的各项财务损失和风险,转嫁给了保险公司。可以通过较少的保费撬动比较大的杠杆,防止由于挣钱能力最强的家庭支柱身故,存在的收入损失和偿还债务的压力,是最能体现保险温度的产品。


    根据保障时间的不同,寿险可以分为 定期寿险终身寿险。小编做了一张图,大家可以直接看到两者的差异:



    可以看到,定期寿险更注重保障,而且保费并不是很贵。


    以 30 岁男性为例,100 万保额每年仅需千元左右,无论家庭条件如何,每个家庭都能承担得起。


    小编过去做了大量定期寿险的测评(点击查看),终身寿险我讲得并不多,其实终身寿险仍然有自己独特的作用。


    但每个人所处的阶层是不同的,对一些企业家或者高净值人士来说,定寿只能保障一段时间,并不能完全解决他们的问题,所以才会有终身寿险的出现。


    由于终身寿险活多久就能保多久,只要我们不退保,保险公司肯定会赔这笔钱,所以除了 身价保障 外,终身寿险还有 财富增值债务隔离资产传承 的功能。


    二、23款「定额终身寿险」测评

    终身寿险几乎每家保险公司都有,小编认为可以大体分为 2 类:定额终身寿险 增额终身寿险


    • 定额终身寿险:在投保的时候,保额就已经确定好是 100 万就不会再变了

    • 增额终身寿险:投保时有一个基本保额,随着保障时间越久,保额会慢慢长大


    小编通过全网搜索找到了 23 款定额终身寿险,通过产品对比分析,看看这类产品值得买吗?


    23 款产品具体如下:


    • 中国人寿财富传家终身寿险(分红型)

    • 中国人寿乐鑫传福终身寿险

    • 太平洋人寿传家宝终身寿险(分红型)

    • 中国太平卓越传世终身寿险(分红型)

    • 新华人寿荣耀世家终身寿险(分红型)

    • 华夏人寿传家宝终身寿险 B 款

    • 恒大人寿恒享世家终身寿险

    • 同方全球人寿传世荣耀终身寿险

    • 中宏人寿恒爱星终身寿险

    • 中荷人寿安泰人生终身寿险

    • 弘康人寿弘利相传终身寿险

    • 中信保诚人寿「创未来」丰盈终身寿险

    • 德华安顾安佑一生终身寿险

    • 珠江人寿康瑞人生终身寿险

    • 瑞泰人寿瑞享金生终身寿险

    • 上海人寿定海神针优选终身寿险

    • 君龙人寿龙 e 行终身寿险

    • 大都会人寿都会传家 2018 终身寿险

    • 大都会人寿花样年华终身寿险

    • 横琴人寿优爱宝终身寿险

    • 华贵人寿守护 e 家终身寿险

    • 国宝人寿爱至臻终身寿险

    • 信美相互 i 人生终身寿险

    • 百年人寿定惠保定期寿险


    筛选过后,直接上图:


    点击可查看大图


    为了方便对比,小编加入了一款定期寿险,我们可以看到:


    终身寿险不管什么时候出险都能赔,不管自己 80 岁、90 岁离世,都可以把风险提前锁定,100% 可以拿到这笔钱。


    正因为这笔钱是绝对要赔的,所以保险公司设计的保费会高很多


    同样 100 万保额,最便宜的定额终身寿险年交保费都要 1.3 万,是定期寿险的 5 倍。


    表格中只保到 60 岁的定期寿险,在保费上具有碾压式的优势,杠杆更高,普通家庭担心身故带来的损失,购买定期寿险足够了。


    如果不差钱,比较看中 终身寿险资产传承 的功能,可以通过指定受益人的方式,把一笔确定能赔的钱留给家人,提前做好财务分配。



    为了更好地科普,小编把普通人能想到的财富传承的方式都简单说一下:


    • 房产:就算现在你有 20 套房,也不是财富传承的方式,房产税呼之欲出,而且后续 20 年后房价如何谁也不清楚。如果没有遗嘱的话,还需要按《继承法》来分配,法定继承人包括配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母等;

    • 遗嘱:是财富传承的一种方式,但是国人普遍没有类似的意识,而且遗嘱没有什么私密性,后续继承的时候,也可能存在纠纷;

    • 家族信托:家族信托在国外很多顶尖家族都在使用,设立门槛非常高,而且存在管理成本,不是普通人能够采用的。


    终身寿险更多的是满足一小部分人的需求,并不是非常适合普通家庭,普通家庭投保定期寿险足够了。


    三、6款「 增额终身寿险 」测评

    增额终身寿险是另外一种,身故保额是不确定的,保得越久保额就越高,保障杠杆小,更多的是理财功能。


    为方便大家理解,小编挑选了如下 6 款产品:


    • 中国人寿盛世传家终身寿险

    • 中国平安增额保终身寿险

    • 太平洋人寿长相伴 A 款终身寿险

    • 华夏人寿彩色人生(至尊版)终身寿险

    • 天安人寿传家保终身寿险

    • 阳光人寿臻爱倍致终身寿险


    小编选择了每年同样费用,看下不同产品,在不同时间节点保额的增长情况:



    这类产品特点总结如下:


    • 保额慢慢增长:保额是按每年 3-3.5% 慢慢增加的,前期身价保额并不高,所以这类产品并不适用身价保障


    • 回本时间比较快:这类产品一般交完保费后,现金价值和总保费几乎持平,回本时间相对比其他产品要快。(比如平安增额保,20 年总保费 26 万,48 岁时现金价值就有 26.7 万了。


    所以增额终身寿险主要功能是 财富保值通过长期的资金投入,提前锁定终身收益,不论以后市场利率如何波动都不会受到影响


    而且如果要用钱了还可以通过 减保 的方式来领钱,剩余的现金价值继续复利增长。


    举个例子,被保人现在 60 岁了,子女正好准备买房结婚。这时候就可以申请减保提取 20 万,支持子女的房子首付,剩余 30 万左右继续放在保险公司增值。


    所以增额终身寿险可以起到 资产保值 的作用,一些高净值用户后续大多会再把这笔钱取出来用,比如作为孩子的教育金或是自己的养老金。



    综上所述,对于年收入在百万以下的普通家庭,建议还是优先购买保额足够高的定期寿险,用来转移家庭经济支柱离世带来的财务风险


    《写在老二出生以后》一文中,小编谈到了自己定期寿险加保到 750 万的技巧,有兴趣的可以看一下。


    四、50岁了还要买终身寿险吗?

    上面说得很清楚了,年纪如果在 30-40 岁的中年人,要购买足够高额的定期寿险。


    但是我经常遇到一些 50 多岁的朋友,总想给孩子留点什么,如果买了定期寿险可能到期后合同就结束了……


    所以每隔一段时间就有人问我:今年 50 多岁了,还要买终身寿险吗


    由于每个人的保障情况是不一样的,小编无法给出明确的答案,但在购买终身寿险前,至少我们可以思考以下 2 个问题:


    1、健康保障都做全了吗?

    保险配置是一个组合,一般包括 重疾险意外险医疗险定期寿险。所以不管是买定寿还是终身寿,我们可以先看一下自己的其他保障情况,比如:


    • 重疾险买了吗?保额是否足够?

    • 意外险买了吗?保额高不高?

    • 家里其他的人保障都做齐全了吗?

    • 还有没有要补充的险种?

    • ......


    《科学投保五大原则》中,小编提过,买保险一定要做到“先规划,后产品。所以在购买终身寿险前,建议先看看家庭的基础保障(大额医疗费、大病收入损失等)有没有做好。


    只有把身前事都安排好了,我们才好去谈身后事。


    2、还有多少预算?

    如果其他保障都做好了,接下来我们要考虑的就是,还剩多少预算买终身寿险?小编大概算了一下定期和终身的费用:



    我们可以看到,终身寿每年交费 2 万多,差不多是定寿的 6 倍多。如果有能力承担这笔费用,确实可以提前规划,把这笔绝对会赔的钱留给子女。


    如果预算不多,个人认为先把养老钱留足,不给儿女增添负担,就是给他们最好的回馈。



    保险其实就是花钱解决我们担心的问题,和我们买衣服一样,都算是一种消费,只是不同类型的产品解决的是不同的问题,所以最终怎么选,还是要结合自己的预算和偏好来定。



    五、写在最后


    人固有一死,或轻于鸿毛,或重于泰山


    有些人可能是英年早逝,而有些人可能是寿终正寝,这是我们生而为人必须要面对的。


    定期寿险可以代替我们完成一些应该承担而来不及的责任和债务,而终身寿险则可以帮助我们提前做财务规划,做好资产传承。


    希望今天文章对你有用,也欢迎转发给有需要的亲朋好友。


    愿我们拥有保险的生活,体面而不留遗憾 :)