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揭秘!隐藏在「附加险」中的风险与秘密


一张保单,一辈子的幸福,这不仅是保险公司的广告,也是普通人对美好生活的向往。


现实中,的确有的人只买了一张保单,并且附加了各种附加险,比如意外险医疗险定期寿险等,看起来什么都全了,这样真的就能稳稳的幸福吗?


其实未必,小编今天就通过 6 款主流重疾险,对附加险进行对比分析,让我们看看一张保单所隐藏的风险和秘密。


主要内容如下:


  • 附加险值得买吗,有什么优势和不足?

  • 6 款主流重疾险附加险分析,哪款好?

  • 关于附加险,这三点一定要知道!


一、附加险值得买吗,有何优点?

个人销售人员在为用户做方案时,其实都是一套模板,只是调整了一下保额和年龄而已。



很多线下销售的重疾险,都可以选择品种多样的附加险,可以附加:


  • 意外险

  • 意外医疗

  • 医疗险

  • 医疗津贴

  • 定期寿险

  • 豁免险


以大家比较熟知的平安福为例,除了重疾险外,还可以附加很多其他险种,我们看一下这张保单:

这样一张保单,看起来很全面,除了必须一定要附加的意外保险,还附加了医疗险、豁免险。这种线下投保的重疾险有很多,可以说是行业的通行做法。


这样配置优势比较明显,不仅看起来保障全面,而且每年统一缴费,理赔的时候只打一个电话,不用多家提交资料。


不过缺点也比较突出,小编之前采访过一位老大爷,给我讲了这样的事情:



这位老大爷保单交了二十多年,一直身体健康,67 岁那年意外摔伤骨折住院了,电话保险公司报案,结果被告知意外医疗最高续保到 65 岁,而老人家根本就不知道里面的细则,误以为保障还是存在。


附加险的缺点,主要有如下几条:


  • 保费价格高:因为是附加险,所以价格不透明,相比市面上的一年期产品,价格会贵不少;

  • 保障存在风险:有的个别产品,主险如果理赔,那么附加险保障就不在了,这是比较大的安全隐患;

  • 选择内容少:并不是所有的险种都可以附加,比如有的不能附加定寿,有的不能附加高额意外。


    二、6 款主流重疾险,附加险对比

    为了更好地给大家对比附加险,小编选取了 6 款主流的重疾险,具体产品如下:


    • 泰康健康百分百 A 附加险

    • 中国人寿国寿福至尊版附加险

    • 中国平安平安福 2018 附加险

    • 太平洋保险金佑人生 A 附加险

    • 中国太平福禄康瑞附加险

    • 新华健康无忧 C1 附加险


    先来看下对比表:


    从上图来看,这些重疾险都可以附加意外险医疗险定期寿险住院津贴,为了方便大家查看,不同类型的附加险我们用同一种颜色进行了区分。


    直接说结论:


    • 添加附加险后,总保费比纯主险保费高出 1000-5000 元

    • 并不是所有附加险都是可以附加,比如有的不能附加百万医疗险,有的不能附加定期寿险



    深蓝建议大家,买保险一定要看看自己的保单,因为所有的信息在保单上面都是有呈现的,而不要成了一笔糊涂账,只知道自己买了保险,到底买了什么,保多久,根本都不清楚。


    关于如何查看保险合同,我们之前也有详细分析,点击《保险合同怎么看?专家通常只看这 4 点》文章,就能看到。


    三、附加意外险,360度对比分析

    为了方便大家查看,小编会逐一把各种附加险进行对比,看看保费支出也不少的附加险是否值得购买?


    上述重疾险都是可以附加意外险的,主要如下:


    • 泰康健康百份百附加:如意宝(2014)基本部分+可选部分

    • 太平洋金佑人生附加:个人意外险

    • 中国太平福禄康瑞附加:爱无忧

    • 中国人寿国寿福至尊版附加:长期意外至尊版

    • 中国平安平安福 2018 附加:长期意外13

    • 新华保险健康无忧 C1 附加:2014意外险


    具体见下图:


    我们可以看到,重疾附加的意外险,实际上是 2 个附加险,意外伤害意外医疗是两个不同的,并且是分开收费的


    如果只附加了意外伤害而没有意外医疗,那么跌倒、摔伤、划破手去医院缝线这些意外事故是没得赔的。


    为了有一个直观的对比,小编选了一款费率比较有优势的大金刚意外险,这款产品是可以单独购买的。


    以上面最便宜的中国人寿产品为例,仅附加的意外医疗每年就需要 200 元;而单独购买的意外险,不仅包含 50 万伤残身故,还包含 5 万的意外医疗,价格仅需要 160 元



    不知道小编这么说大家是否能看明白,附加的意外险,最大的问题就是太贵了。


    有的产品附加的一年期意外+意外医疗险,价格具体比单独购买一款意外险,可能价格相差 10 倍,有点到了不可思议的程度,像买了一个 1000 元的手机,然后花100元贴了一个膜,实际上膜的利润率远远高于手机的利润率。


    如果大家预算充足,那么购买附加意外险是没问题的,毕竟缴费简单,而且有的还是长期险,是有一些独特的优势。


    但对于预算有限的人来说,我的建议是谨慎投保,每年一、两百元可以解决的事情,没有必要花个一两千,多出来的预算可以用来提高保额或做其他规划。


    这是小编的态度,同步这些信息出来,大家可以根据自己的需求来选择。


    四、附加医疗险,360度对比分析

    重疾险还可以附加医疗险,我们再看看这些附加的医疗险,是否值得买呢?



    1、小额附加医疗险

    几乎全部的终身重疾险,都可以附加一些小额医疗险,我们看一下:


    • 泰康健康百分百附加:健康无忧住院费用

    • 太平洋金佑人生 A 附加:安心住院 B 款

    • 中国太平福禄康瑞附加:医无忧

    • 中国人寿国寿福至尊版附加:长久呵护住院费用补偿

    • 中国平安平安福 2018 附加:健享人生 A

    • 新华保险健康无忧 C1 附加:住院无忧医疗保险



    通过上图可以看出,很多附加险保额为 1 万左右,有的只保 1 年,有的保 3-5 年,整体价格在 250-650 元之间。


    一些附加险报销比例仅为 80%,而且有的只能报销社保范围内的费用,在我看来这类的附加险优势并不大。


    《23 款门诊住院医疗险测评,选哪款?》的文章中,我们测评了 20 多款产品,其实这些小额医疗险如果单独购买的话,选择也非常多。


    如果有社保,而且购买保险的预算有限,小编并不建议成人购买这种小额医疗险,它并不是我们首要配置的险种。而对于预算充足或者有其他考虑的朋友,可以根据自己需求来定。


    2、附加百万医疗险

    有的重疾险还可以附加百万医疗险,去年小编就对这类附加的百万医疗险做过测评,有的百万医疗险不能单独购买,人为制造了这种产品的高贵。



    在 2017 年我们测评过的产品如下:


    • 太平洋人寿乐享百万 A 款

    • 华夏人寿医保通

    • 天安人寿健康尊享百万医疗险

    • 泰康人寿健康尊享 B 款

    • 友邦智选康惠医疗保险

    • 中国人寿康悦医疗 A 款


    由于保险产品一直存在变化,我不确定这些产品是否还是捆绑销售,如果你对捆绑销售的产品感兴趣,可以阅读《谈谈那些“高贵神秘”的百万医疗险》这篇文章。


    同时我也选取了几款目前在售的,重疾险可以附加的百万医疗险:


    很多附加的百万医疗险无论从保障还是价格来看,优势并不大,尤其在报销范围的各种限制,让人感觉并不友好,例如:


    • 泰康健康尊享 B:保额 100万/年,终身限额 500 万,床位费膳食费每日限额 3000 元,特殊门诊限额 20 万,没有靶向治疗,首两次续保需审核;

    • 新华康健华贵 A:年保额最高 30 万,床位费膳食费每日限额 1000 元,特殊门诊限额 6 万,没有靶向治疗报销,住院限制 180 天,续保需要审核。


    附加百万医疗险中,比较有优势的是国寿福如 E 康悦 C,但仍存在一些不足:没有质子重离子治疗报销,首次续保需审核。



    关于百万医疗险,我们已经有过很多测评(点击看测评),市场上也不断有新产品推出,竞争非常激烈,大家选到合适的产品并不难。


    五、附加定期寿险,360度分析

    有的重疾险还能附加定期寿险,我们看一下这类定期寿险值得附加吗?具体见下图:


    这类附加的定期寿险,我们认为有如下几个缺点:


    • 保费价格高:附加的定期寿险仍然保费价格比较高,同样 50 万的保额,可能有 1 倍左右的差距;

    • 保障内容少:很多附加的定期寿险,是不包含残缺保障的;

    • 保额做不高:一般附加的定期寿险,保额都不会超过主险保额的,大多数都是 50 万左右,定期寿险保额太低是没有意义的;

    • 合同提前结束:如果重疾险理赔的,那么有的保险附加险合同也就结束了,而单独购买定期寿险是不受影响的,就算理赔重疾然后身故,每次都是可以获得赔付的。


      所以对于定期寿险,小编还是建议要单独购买,我们也一直在强调定期寿险的重要性。


      如果你还对定期寿险有任何不懂的,强烈建议阅读《三分钟读懂定期寿险》这篇文章。


      六、关于附加险,我有话要说

      今天小编并不是要一刀切说附加险不好,而且希望大家能了解里面的细节,我接触到了很多人,自己买了很多保险,具体保什么,根本不清楚。



      这里再提醒大家注意如下 2 点:


      1、附加险受主险限制

      很多附加险在主险赔付过以后,合同就结束了,不论附加的是定期寿险、意外险、医疗险,那么附加险都结束了。


      下图是某附加定期寿险的合同条款:


      8.3 效力终止

      当发生下列情形之一时,本附加险合同效力终止:1)主险合同效力终止;2)您申请解除本附加险合同


      而如果单独购买一款定期寿险的话,跟主险是没有任何关系的,不仅价格便宜,而且就算重疾险赔付过了,就算发生身故,定期寿险还可以再赔付一次,这就是单独购买的好处。


      2、附加险缴费时间问题

      附加险续保必须是在主险交费期内,而目前国内主险最长缴费时间基本是 30 年。所以附加的一年期医疗险最长只能续保 30 年,这在小编看来是明显不够的。



      3、目前市场发展现状

      小编也采访了几位保险销售人员,不少伙伴都不再拘泥于一张大而全的保单。


      另外现在的保险公司集团都有很多子公司,子公司推出的产品间也会互相竞争、互相补充,加上现在互联网保险的公开透明,消费者完全可以多做功课,给自己配置性价比最高的保障方案组合。


      七、写在最后:

      小编在整理这些附加险信息时,花费了很多时间,而且搜集资料的过程比较复杂。


      任何事情都有两面性,附加险也不例外,通过搭配附加险来做保障方案,固然可以享受一些便利,但也必然受到某些制约。


      今天的测评内容,并不是想一刀切地说附加险好还是不好,而是希望大家能对保险有一个更加深入的认识。


      仅靠一张保单来保一辈子是有风险的,人在一辈子中需求是变化的,需要定期检视自己的保单,是否仍满足当前的需求,如果有保障不到位的地方,需要及时进行调整。


      希望今天的内容能帮到您,也欢迎分享给有需要的伙伴。


      让我们一起告别一劳永逸,那只是一个美好的传说 :)