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投资连结保险创造新的稳定生活

投资连结保险的正式名称是“可变人寿保险”,顾名思义,连结保险最大的特点是死亡保险费和现金价值是可变的,投资保险是一种集保护和投资于一体的新型寿险形式。特别是在被保险人意外死亡的保险期间,保险公司将从死亡保障金中支付保险金。同时,通过附加联保的形式,用户还可以获得大病等保障方面.投资是指保险公司将投保人缴纳的保险费用于投资和赚取收入。

投资相关保险的成本主要包括初始保费、风险保费、转换费、投资者与资产管理人之间的价差、部分注销和弃权服务费等。从各种产品来看,以上收费一般都比较高,这是适合长期理财的。

一般来说,每种类型的投资相关保险都会提供不同的选择账户。账户之间的差异主要体现在投资领域(如。基金、股票、期货、银行存款)以及投资于账户的资金比例不同,导致账户收益和风险的差异,有助于满足用户不同的投资选择。

  投资连结保险与与传统人寿保险的区别

主要区别在于,被保险人缴纳的保险费分为“保障”和“投资”,两者独立运作,管理透明。

  投资连结保险的保障功能

投资相关保险的范围和范围因具体产品而异。有些保险不仅提供死亡和疾病保险、完全残疾保险,还提供其他服务,比如保险选择权和保险费的免除。

保险选择权的含义是指保险单生效后,投保人可以根据实际需要增加一份或多份保险单,不必进行身体检查;免除保险费的含义是指:在保险期间,被保险人因疾病或者意外事故丧失劳动能力的,享受免征保险费的待遇;这个容量不受影响。

  投资连结保险的投资功能

投资保险不仅提供风险保障,而且具有投资。双方他们认为,与投资挂钩的投资保险投资部分的收益率并不固定,未来的投资收益率也不确定。保险单的价值根据保险公司的实际投资收益确定。

一方面,当保险公司投资收益较好时,客户资金也会获得较高的投资收益。而当保险公司投资收益不理想时,客户也会承担一定风险,另一方面,由于保险单的固定利率被取消,保险公司会制定更加积极的投资策略,通过资金的高效组合和运用,将资金更有效的发挥,这样一来,投保人可以获得比适用固定利率的传统生命保险更好的投资收益。

  投资连结保险的投资帐户及运作模式  一般而言,投资连结保险都会开设几个风险程度不一的投资帐户供客户选择。如有的险种根据不同的投资策略和可能的风险程度开设有三个帐户:基金帐户、发展帐户、保证收益帐户。投保人可以自行选择保险费在各个投资帐户的分配比例。  基金帐户的投资策略为采用较激进的投资策略,通过优化基金指数投资与积极主动投资相结合的方式,力求获得高于基金市场平均收益的增值率,实现资产的快速增值,让投资者充分享受基金市场的高收益。  发展帐户的投资策略为采用较稳健的投资策略,在保证资产安全的前提下,通过对利率和证券市场的判断,调整资产在不同投资品种上的比例,力求获得资产长期、稳定的增长。在基金品种的选择上采取主动投资的方式,关注公司信誉良好、业绩能保持长期稳健增长、从长远看市场价值被低估的基金品种。  保证收益帐户的投资策略为采用保守的投资策略,在保证本金安全和流动性的基础上,通过对利率走势的判断,合理安排各类存款的比例和期限,以实现利息收入的最大化。  此外,投保人还可以根据自身情况的需要,部分领取投资帐户的现金价值,增加保险的灵活性。  如何看待投资连结保险的风险  任何投资都是有风险的,只在于风险的大小而已,保险投资也不例外。投资连结保险产品的一部分保费进入投资帐户,另一部分用于风险保障。进入投资帐户的资产价值不确定是该类产品的主要风险。  对于基本的保险保障金额而言,无论投资帐户的资产如何变动,基本的保险保障金额是不变的,这部分的风险由保险公司承担。  投资帐户中资产的风险,则取决于客户选择的对不同风险等级帐户组合的结果和公司的投资水平。作为投保人不应过于关注某一时期的短期收益,而应关注其长期平均的盈利能力和收益水平。  投资连结保险与传统人寿保险的关系  人身保险业务形态的演变反映了社会经济发展和人们保险需求的变化。投资连结保险与传统人寿保险相比具有更大的灵活性和适应性,符合现代社会人们生活观念和节奏的变化,能够比较好地满足人们不同的生活保障需求。投资连结保险与传统人寿保险各有侧重和优点,投资连结保险将不会也不可能取代传统人寿保险。投资连结保险的出现扩大了人们的选择空间,有助于客户根据自己的需求,通过更加合理的保险组合来达到个人与家庭经济生活保障的目的。  投保投连险五大好处  1、交费方式灵活  投连险允许投保人不必按约定日期交费,不会因为超过60天宽限期而导致保单失效,同时还可以随时追加额外投资金额。  2、保额调整灵活  投连险可以根据自身的家庭风险状况,增高或降低风险保额。  3、账户转换灵活  投连险可以通过账户转换的形式对不同投资账户的资产进行重新配置。  4、部分提取灵活  投连险可以根据自身的不时之需,变现部分投资账户内的投资单位,支取现金。  5、选择附加险灵活  如果投保人想获得其他方面的保障,投连险可以灵活搭配附加险进行补充。  投连险的六大特点  分设的账户不同  分红险不设单独的投资账户,每年的分红具有不确定性;投连险设置了几个不同投资账户,客户可以自由选择,可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险;而万能保险设有单独的投资账户,同时具有保底利率的功能。  收益分配方式不同  分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配,通过增加保额、直接领取现金等方式给客户,分红险的分红收益率是不确定的;万能险则除为投资者提供固定收益率,还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。投连险没有固定收益,完全取决于投资收益情况,相比之下,投连险盈亏由客户自担,风险最大,但投资收益也可能最高。  利润来源不同  分红险红利来源于三差(利差、死差和费差)收益,而投连险和万能险利润来自于投资收益。  缴费灵活度不同  万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红险交费时间及金额固定,灵活度差。  投资渠道不同  万能险和投连险的区别主要在于前者有保底收益,而后者没有,这追根究底是因为保费投资渠道不一。根据中国保监会2005年12月发布的《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》,保险机构投资者为投资连结保险设立的投资账户,投资股票的比例可以为100%;为万能寿险设立的投资账户,投资股票的比例不得超过80%。所以结合去年的股市表现,投连险的投资收益远远高于万能险和分红险。  透明度不同  分红险资金的运作不向客户说明,保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额,透明度较低。投连险投资部分运作透明,各项费用的收取比例分项列明,保费的结构、用途、价格均一一列出,每月最少一次向客户公布投资单位价格,客户每年还会收到年度报告,透明度较高;现在有保险公司还做到了一天一公布;万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。