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爸妈又老了一岁,我该给他们买什么保险?

国庆回家,发现爸妈藏了好多秘密。原来,老爸被查出糖尿病,整个人瘦了一大圈;老妈得了流感,咳了一个多月……这些他们都没跟我说过。现在我手机都是24小时开机的,半夜响起电话第一反应是看看是不是家里打来的。很怕,怕自己还没成功,父母就不再健康不能享福了。


曾经,我们骑在父亲肩头、伏在母亲怀抱。一眨眼,我们成了家里的顶梁柱,但替我们遮风挡雨几十年的爸妈,却到了让人担心的年纪。


虽说生老病死是人之常情,但我们总是希望时光在爸妈身上走得慢些,再慢些。特别担心自己的成长速度,远远赶不上爸妈的老去的速度。


一边担心爸妈有事不跟我说,一边又害怕即使爸妈说了,我也无能解决。



与其焦虑,不如提前准备。既然爸妈的医疗风险躲不过,索性就通过商业保险的杠杆,用低额的保费换高额的保障。


而且给父母买保险这件事情,真的宜早不宜迟,与其抱怨保费贵、健康要求苛刻,不如趁着父母身体尚好,保险还能买得上,赶紧把这件事搞定。


一、记住这3个原则,给爸妈买保险才不会出错

给爸妈配置保险,是一件很磨人的事情。可选的产品不多,疾病和意外的风险缺口又很大。总结下来,有3个原则性的挑选建议。

1、先把爸妈的医保给买了

社会医疗保险是最基础、最划算的保障。费用差不多每年1百多到3百多,去医院看病大部分都能用上,很划算;而且有医保,买商业保险尤其是医疗险能便宜很多。

如果爸妈还没有医保,你可以拨打12333,咨询下当地的社保局进行办理。无论是居民医保,还是新农合都算。

当然医保也不是万能的,能报销的有限,还需要补充保额。



2、在力所能及的范围内买到最全面


①能买长期的,别买一年期的

爸妈需要可以覆盖整个晚年的保障,如果预算可以,保障周期尽量选长一些。毕竟人老了,生病的风险就在那里。

②优先买重疾险,买不了再考虑防癌险

重疾险和防癌险的区别,就像是外套和马甲一样。重疾险能保障所有重大疾病,比如癌症、急性心肌梗塞等。防癌险只能保障癌症,保障没重疾险全。但健康告知相对宽松,身体没那么健康也能买。

3、报销型和给付型都要买,凑够保额最重要


因为年龄的限制,爸妈可能买不了或者买不到需要的保额。比如,大多数重疾险对50岁以上人群限制保额最高只能买10万或20万。


所以报销型和给付型都买,把保额凑够。报销型的,可以买医疗险和意外险。给付型的,可以买防癌险和重疾险。


比如,55岁,重疾险只能买10万额度,可以再买10万防癌险+10万医疗险,这样保额也有30万。


二、具体说说,该怎么给爸妈买保险


不是年纪大就不健康,我大学时的导师,今年60多岁了,每周做瑜伽、跑步、跳民族舞,身体棒得很。


如果身体条件比较好,没有三高、心血管疾病等等这些,大概率能通过重疾险的核保,优先考虑买消费型重疾险。


以50岁男性为例,我做了下面这个方案:


给爸妈买重疾险,选消费型的最好。返还型的杠杆很低,甚至可能出现保费倒挂的情况,就是交的钱比赔的保额还多。


选了瑞泰人寿的瑞盈重疾险,因为投保年龄最高能到70岁,核保也相对宽松。产品简单,性价比高。


这个产品的保障责任简单,但老年人的费率很有竞争力。保100种重疾,赔1次保额。如果选了轻症责任,可以保50种轻症,有轻症豁免责任。就是先换了轻症,后续的保费不用交,但重疾保障继续。


而且缴费年限可选择缴费到70岁。缴费期限越长,每年交的费用相对更低一些,杠杆会比较高。


我测算过,给爸妈买,杠杆虽没有年轻人买那么高,但也不低。50岁的男性买30万保额,保到70岁,交至70岁,保费3993/年(不附加轻症)。杠杆有3倍多,还是能起到以小博大的作用。


选了平安e生保保证续保版的百万医疗险,看中的是平安这个大品牌,额外免费的就医绿通服务很不错


除了服务,其他方面也不错。首先是保费低,保障高,一年一千多,万一得大病能赔几百万。就连那些昂贵的自费药品、项目,超过免赔额(一年1万)的部分,都可以100%报销。


而且保证续保6年,这一点也赞。普遍的医疗险都是1年期不保证续保的,有可能会出现理赔过或者身体条件变差,来年就买不了的情况。爸妈年纪大了,生病的风险就在那里,买可持续的保障更好。


还有恶性肿瘤津贴1万和豁免功能,万一很衰在第3年确诊恶性肿瘤了,那剩余3年的保费可以不用交,还能继续报销医疗费。


给爸妈买意外险,要更看重意外医疗责任。毕竟岁数大了,磕磕碰碰受伤、骨折之类的,发生的概率比较高。


选了上海人寿的小蜜蜂综合意外险,看重的是它便宜,而且该有的保障一个不少。


意外医疗能报销5万元,因意外住院每天补贴250 元,最多补贴180天,完全够了。免赔额是年度100 元,也就是一年内自费超过100元的医疗费都能报销,不是每次都要超过才能报。因为交通意外身故或伤残,还能额外赔付20万。


一年才 125 元,一顿饭钱都不到,就能有一年的保障,超级划算了。


结语


当我们赚钱的速度跟不父母老去的速度的时候,我们能做的就是尽自己所能,给自己买一份安全感和踏实。


保险告一段落,未来,用更踏实的一颗心去陪伴,去感恩吧。