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学平险要买吗?作为父亲我建议这样选




又到一年开学季,学校马上就要热闹起来,我已经帮老大备齐了学习用品,过几天就送他上学。



每年到这个时候,朋友圈里就会被 学平险 刷屏,许多家长也都比较关心,但不知道怎么挑选。


今天小编就通过 7 款产品测评,帮大家详细分析下学平险,看看学平险需要买吗?


主要内容如下:


  • 学平险是什么,都保哪些内容?
  • 20 款学平险对比测评,哪款好?
  • 有了学平险,还需要其它保险吗?


一、学平险是什么,怎么选?

学平险全称 “中小学生平安保险”,主要是保障孩子在学校里受伤的风险,之前学校强制购买,但 2015 年后改为自愿投保。


1、学平险保什么,有什么特点?

学平险保障都比较相似,主要包括:意外和疾病医疗、身故、伤残保障;少数产品还会提供住院津贴、重大疾病等特色内容。


相对于其它保险产品,学平险一般有以下 3 个特点:


  • 投保条件宽松:不少学平险健康告知比较宽松,有的甚至没有健康告知,投保门槛低。

  • 保障范围广:包括疾病和意外导致的医疗保障,还有一定的身故伤残责任。

  • 价格便宜:学平险都比较便宜,一般在100-200 块就能搞定,也就是一顿饭钱而已。


正是因为这些特点,学平险在学校里,也比较容易推广,家长也更容易接受。



2、如何挑选学平险?

学平险并不是一个标准化的保险,不同省的保险公司,都会开发一年期产品,保障五花八门。


有的可以通过业务员购买,也有的可以直接网上购买,无论在哪里买,挑选的思路都是一样的。


我建议 重点关注医疗保障,因为发生概率最高,挑选时一定要注意以下 3 点:


  • 保障范围尽可能广:目前我了解的学平险,虽然只报销社保内费用,但有的只保意外医疗,有的意外、疾病都能保,当然覆盖越全越好。
  • 报销比例越高越好:报销比例越高,我们能获得的赔偿也就越多。
  • 免赔额尽量低:0 免赔的产品,肯定比 100 免赔的更好,免赔额越低越好。


而对于身故伤残、津贴、重疾赔付等保障,由于保额普遍比较低,我觉得实际意义不大,个人觉得不是挑选的要点。


二、7 款学平险测评,哪款好?

小编找了 20 多款线上学平险,从中优选出 7 款,一起来看看。


  • 阳光学平险

  • 国寿学平险

  • 人保学生幼儿意外险

  • 人保慧安心少儿医疗

  • 大地菁英学子学平险

  • 中国平安少儿守护卫士

  • 太平宝贝太平少儿综合保障


点击查看大图


因为是学平险,保险公司设置不同的投保年龄,有的 2 岁可以买,有的必须 3 岁,而且保障内容多样,所以单纯比较价格是没有意义的。


另外不同省份的保险公司,也会开发一些当地的产品,如果有需要,也可以咨询一下身边的业务员。


这里也是给大家提供一些参考,只要大家结合自己需求,就基本不会选错产品。


三、只买学平险,保障够吗?

学平险看起来疾病、意外都能保,因此容易造成有了学平险,就不用买其它保险的错觉。


对于学平险这类产品而言,有着不容忽视的 3 个不足:


不足 1 :保额低

学平险主打的是 广覆盖、低保障,保障根本不够,以人保学生幼儿保障计划为例:


  • 意外门诊:5000 元
  • 住院医疗:5 万
  • 重疾赔付:1 万
  • 意外身故:5 万


虽然看起来保的种类很多,但每项责任保额都不高,应付小病小灾还行,但一旦遇到大病,这些保障根本起不到多大作用。


我常说 买保险就是买保额,只有保额够高,抵御风险的能力才够强。


在《买保险,我只看这个数字!》中,小编详细的分析了保额的意义,强烈推荐阅读。



不足 2 :报销有限制

除了保额低,学平险的医疗保障也还有一定的报销限制,比如只保社保内,如果是社保外的费用,就没法报销。


另外有的产品还会限制报销比例,同样以人保的学生幼儿保障计划为例:


意外医疗只能报销 90% ,而疾病医疗 1000 元以下,只能报销 50%。


所以真的需要理赔,也不一定能报销太多钱,毕竟报销有很多的限制。


不足 3:不一定能续保

现在产品竞争非常激烈,特别是学平险这类小额医疗产品,基本每个省市保险公司都在开发。


由于赔付率较高,很可能今年买了,明年停售就不卖了,当然这也是一年期产品普遍存在的问题。


购买前要清楚了解这 3 个不足,千万别以为买了学平险,就能抵御一切风险。


其实不仅学平险,还有一些其他一年期保险,也同样存在续保的风险,在《一年期保险测评》中,我有过详细分析了。


四、儿童方案,可以这样配置!

针对这几个问题,可以通过搭配多款不同产品,互相弥补,从而搭配出一个更全面的保障。


以 6 岁小朋友为例,我们看看全面的保障是怎样的:



上面方案配齐了重疾、医疗和意外三大保障。相比只买菁英学子学平险,保障有了以下提升:


  • 住院医疗:从 2 万提升到 202 万,并且不限社保范围报销,应对大额的医疗支出,不用为治疗费发愁了。
  • 意外医疗:意外医疗从 1 万提升至 4 万,不限社保用药,0 免赔 100% 赔付,哪怕花了 100 块也能全额报销。
  • 重大疾病:由原来的保 1 年变成保障 30 年,不用担心续保问题。同时保额从 2 万增加至 32 万,如果孩子不幸患重疾,哪怕家长辞职照顾孩子,也不用担心收入中断问题。
  • 伤残保障:从 10 万增加到 30 万,提升了 3 倍保障。


这个方案抵御风险的能力更强,当然并不是说买学平险不好,但毕竟保障有限,组合搭配会更好。


对于意外险重疾险百万医疗险,我建议都要单独购买,不仅保障目的明确,而且保额足够高。



一份保 30 年的重疾险,50 万保额的重疾险,也就几百块而已。针对儿童可以投保的保险,我之前做过很多测评了:



给孩子一个全方位的保障,这样才更安心,有兴趣的朋友推荐阅读。


五、学平险疑问解答:

不少家长可能对学平险还有些疑问,这里整理了常见的 2 个问题:


1、买了多份保险,能叠加理赔吗?

有的家长不仅给孩子买了社保,还投保了四五份商业保险,担心会不会不能重复理赔?


为此我帮大家整理了一张表格:



由图可见,疾险、寿险,以及意外险的身故伤残和住院津贴,多家投保可以同时理赔


相关内容我在《买了多份保险,到底怎么赔?》中,有更加详细的说明,感兴趣的朋友可以点击查看。


2、学平险什么病都能赔?

有的学平险,不需要健康告知就能购买,但并不是什么病都可以赔的,重点关注 2 点:


  • 既往症不赔:投保前已经患有的疾病,后续需要治疗是不能赔的。
  • 免责条款不赔:一般免责条款里都会约定,像遗传病、先天性疾病等,同样是不赔的。


所以买之前,一定要清楚了解哪些不赔,只有熟悉保障内容,才不会给以后理赔带来困扰。


六、写在最后

孩子的事,无论在谁家都是天大的事,爱是值得肯定的,但不能盲从。


我建议大家在投保前,一定要问自己几个问题,这份保险是保什么的,保额够高吗?


在《不搞懂这几个问题,买多少保险都是白费》一文中,我也有全面的论述,建议没看过的朋友都关注一下。


买保险不是最贵的、最全的最好,只有适合自己的,才是最好的。


希望今天的分享对你有用,也欢迎转发给有需要的亲朋好友。


愿孩子们健康快乐成长:)