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又一款刷新底价的定期寿险!

2019-11-15


定期寿险一直是小编最喜欢的险种,没有之一。


我一直跟大家强调:任何有家庭责任的成年人,都应该为自己配置一份定期寿险


距离上次测评定寿,才刚过去 2 个月,市面上又出现几款性价比更高的产品。


今天就一起来重新梳理一下,哪款最值得买?


主要内容如下:


  • 定期寿险,为什么一定要买?
  • 7 款定寿测评,哪款最值得买?
  • 重点热门产品,详细测评分析!



一、成年人,为什么要买定期寿险?


定寿在国内比较小众,这种保险懂行的都在买,不懂的求他也没用,愿意买定寿的人,往往都充满了责任感。


我们假设这样一种场景:


一个幸福的 3 口之家,老公是家庭的经济支柱,妻子在家专心照顾孩子,家里还有 100 多万的房贷。


如果老公不幸身故,那么照顾家人、偿还房贷的责任,全都要太太一人承担,整个家庭就容易陷入困境。



而通过定期寿险,每年花很少的钱,就能把这种风险转嫁给保险公司,即便人不在了,也能给家里留下一笔应急的钱。


过去的 5 年里,我也把自己的定寿保额,从 50 万提到了 750 万,买完没有心疼钱,反倒是觉得心里踏实。


如果你好奇我都是如何加保的,在《生二胎后,我给自己买了750万保险》中我有详细的说明。



二、7 款定期寿险测评,哪款值得买?


定寿的保障很简单,一般只保身故和全残,在《一文读懂定期寿险》中,我总结了 3 个挑选要点:


  • 性价比要高:花同样的钱,要买到更高的保额。
  • 免责条款少:什么情况不赔?限制越少越好。
  • 健康告知宽松:符合健康要求的产品才能投保。


我经过全网搜索,最终选出了 7 款产品,具体如下:


点击查看大图


直接说结论:


  • 如果追求性价比:可以考虑国富定海柱 1 号同方全球臻爱优选,价格比其它同类产品便宜 15 - 20% 。
  • 如果预算有限:大麦正青春 前期保费比较便宜,不过保费每年会上浮3%,适合前期追求杠杆的朋友考虑。
  • 如果想做高保额:同方全球臻爱优选、大麦正青春、瑞和升级版,都不问过往历史保额,适合用来加保。
  • 如果身体异常:瑞和升级版的健康告知最宽松,乙肝、结节也能买;另外除了擎天柱 3 号、臻爱优选、简爱定寿 以外 ,其他产品都可以申请人工核保。
  • 如果是高危职业:瑞泰瑞和升级版不限职业,无论是刑警、消防员都能买,擎天柱3号、爱相随、正青春 1-6 类职业也能买。


除了以上产品外,目前市面上还有一些减额定寿、夫妻版定寿,在《新型定寿测评》中就能看到相关产品测评。



三、重点产品点评:


近两个月推出了不少新品,那么这些产品具体怎么样,下面就逐个详细分析下。


1、国富定海柱 1 号

定海柱 是国富人寿最新推出的产品,价格比同类产品便宜了近 20 %,还可以附加被保人豁免,罹患约定疾病,能豁免后续保费,性价比非常高。


相比于其它产品而言,这款产品还有 2 个创新的亮点:


亮点 1:可延长保障时间

很多朋友限于预算,保障期限选的比较短,比如只保 20 年,但随着收入增加,想买保障更久的产品时,又担心无法通过健康告知。


定海柱在投保后,可以免健康告知,更换为保障时间更长的定寿或终身定寿,不过具体更换的产品,需要到时保险公司指定。




亮点 2:保额可增加

随着成家立业,家庭责任也会越来越大,如果觉得保额不够用,定海柱 1 号可以在每年交保费前的 2 个月内,申请增加保额


而且,加保的保费是按照第一次投保时的保费来算:


比如 20 岁的小 A 购买 50 万定寿,到 30 岁时想加保,那么加保的保费仍然 20 岁时候来算,不过要把前 10 年没交的钱补上。


无论是延长保障时间,还是增加保额,都需在年龄小于 51 岁,并且没有发生保费豁免的情况下,才能申请


另外,两者还有一些特定的要求,比如:


  • 延长保障时间:要求投保已超过 5 年,并且不能超过现有的保额。
  • 增加保额:要在保单到期前 5 年申请,每次加保不超过基本保额的 50 %,而且要提供 健康报告,审核通过才可以。


总的来说,这款产品除了价格很便宜外,保障也十分的灵活,是一款非常值得考虑的定寿。


目前定海柱预计在 11 月 19 日上线,到时大家可以'保险小程序—我的—我要投保' 里就能找到投保链接。


2、同方臻爱优选

同方全球在最近推出了 2 款定寿,一款是臻爱优选,另一款是支付宝上的全民保定寿,由于这两款很相似,这里放在一起看下:




可以看到,两款产品的主要区别在于:


  • 投保职业:全民保不限职业,臻爱优选虽然是 1- 6 类,但也很宽泛了。
  • 受益人:臻爱优选在购买时可以指定受益人,而全民保要想指定,必须购买后找保险公司更改,会更麻烦一些。一般来说,指定受益人会更好(点击查看)。
  • 健康告知和免责:两者健康告知一样,臻爱优选免责虽然多了两条,但都是战争、核爆炸等导致的身故免责,影响也不大。


除此以外,臻爱优选在投保上会更灵活些,不仅 60 岁前都可以投,而且除了自己,还能给配偶买,而支付宝全民保只能给自己投。


这两款产品不仅保障类似,价格也几乎一样,无论买哪个,我觉得都是可以的。


臻爱优选定寿,在'保险小程序—我的—我要投保' 就能找到这款产品。


3、大麦正青春

华贵人寿最近有两款新品,一款是大麦 2.0,增加了全残扶助金。如果不幸全残,每年可领取一定护理金,直至终身。


不过这款产品上市不到一周就下架了,后续上架时间暂时还不确定。


另一款是大麦正青春,最大的亮点就是:前期保费很便宜,但保费以后每年增长 3%


那购买大麦正青春,是否划算呢?我与大麦 2.0 一起对比下:


(30岁男性,100万保额,保30年,交30年)

可以看到,正青春的保费增长还是比较缓慢的,13 年后每年保费才超过大麦2.0,而且几十年交费下来,总保费和大麦2.0也相差不多。


另外正青春健康告知只有 3 条,也不问加费和除外的情况,还是很友好的。


总的来说,如果你预算不多,想减轻前几年的交费压力,正青春是一款非常值得考虑的产品。


'保险小程序—我的—我要投保',同样就能找到这款产品。


4、擎天柱 3 号、瑞和定寿升级版

这两款都是中规中矩的定寿产品,虽然价格差不多,但也有一些区别:


  • 擎天柱 3 号如果身体十分健康,有费率更优的“优选版”,能再便宜 5% 左右,另外还能附加被保人豁免,得了重疾/轻症,可以豁免保费。
  • 瑞和升级版最大的特点是不限职业,无论是军人、警察、高空作业都可以买。


这两款产品健康告知都很宽松,像甲状腺结节、乳腺结节等,都能正常投保。另外,瑞泰升级版还有智能核保,不符合健康告知,也能立刻获得核保结论。


如果对这两款产品感兴趣,在'保险小程序—我的—我要投保',就能看到具体产品详情。


5、三峡爱相随

爱相随 在价格上虽然不是最便宜的,但也是比较有特色的,主要体现在 3 个方面:


  • 41 岁前多赔 50%:如果附加特别保险金,万一在 41 岁前身故,可以额外多赔 50% 保额。
  • 健康告知宽松:乳腺结节、甲状腺结节、怀孕等都可以购买。
  • 线上高保额:有社保最高可以购买 300 万保额,基本能满足大部分人的需求。





如果近几年家庭责任较大,想要前期赔更多保额,可以重点考虑这款产品。在'保险小程序—我的—我要投保',同样能找到这款产品。


6、中荷简爱

这款产品价格也不算贵,可以后期加保和转终身寿险,但要满足一定的条件:


  • 增加保额:在投保后的 2-5 年内,可以免健康声明加保,保费按原投保年龄计算,不过每次加保不能超过原保额的 50 %,年龄也不能超过 45 岁。
  • 转终身寿:在投保后的 2- 10 年内,能申请转为终身寿险,保费也是按原投保年龄来算。


这些权益和上面的国富定海柱1号 比较像,简爱的优势是加保免健康声明,不过加保和转保都限定了时间,没有定海柱 1 号灵活。


如果想了解更多,可以在 '保险小程序—找产品' 搜索产品名,查看详情。



四、写在最后


中国人虽然向来忌讳谈论生死,但每个人都终将面对这个问题。


如果你是一个对家庭负责的人,我建议你一定要认真考虑一下定期寿险。


另外,现在市场竞争激烈,产品不断推成出新,有些朋友也会犹豫,是否要退掉老产品。针对这个问题,我之前做过详细分析,点击这里查看>>>


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