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刷爆朋友圈的 4.025% 年金险,真的值得买吗?



上周五,银保监会通知要调整年金险的利率政策。


一石激起千层浪,广大保险业务员纷纷奔走告知,预定利率 4.025% 的年金险马上就要停售了,以后收益只会越来越低,大家且买且珍惜…


相信不少朋友都会感到焦虑,自己是否需要赶紧买一份?


今天小编就和大家详细聊聊:4.025% 的年金险靠谱吗如何判断自己是否适合购买


主要内容如下:


  • 4.025% 年金险,真有这么好吗?
  • 4.025% 年金,收益到底有多高?
  • 不搞懂这 4 个问题,切勿冲动下单!


一、4.025% 年金,真那么好?

很多人都说预定利率 4.025% 的年金好,但具体好在哪里却说不清楚。我们一起来看看:


1、预定利率,到底是什么?

简单来说,预定利率是保险定价时需要用到的一个参数。


预定利率越高,年金险的收益就越高,而 4.025% 就是市场上最高的预定利率,对应产品的收益也会相对高一点。


不过由于保险公司存在各种各样的费用,我们最终拿到手的收益,通常都会比预定利率低一些。



其实在过去,银保监会就多次调整过预定利率:


  • 1997 年:6.5%
  • 1998 年:5.0%
  • 1999 年:2.5%
  • 2013 年:3.5%(其中年金险 4.025%)
  • 2019 年:3.5%(含年金险)


预定利率每隔一段时间,就会根据经济环境进行调整,有时候调低,也有时候调高,但是无法准确预测。


2、4.025% 年金,错过不再有?

这次银保监会公布了一份通知,和两份解读文件,以下是与我们关系最密切的部分:


普通型养老年金,或 10 年以上的普通型长期年金,将责任准备金评估利率上限,由 4.025% 和预定利率的较小者,调整为 3.5% 和预定利率的较小者…


直接说结论:


银保监会并未要求现有的 4.025% 年金停售,只不过以后保险公司新开发的年金险,预定利率一般不能超过 3.5%,否则就要报上去审批。


因此,市场上的 4.025% 年金还可以继续销售,如果大家还没考虑清楚,那就没必要着急购买。


二、4.025% 年金,收益有多高?

无论是 4.025% 还是 3.5%,预定利率并不是我们最终拿到手的收益。


为了让大家有直观的了解,小编以某款 4.025% 的年金险为例:


假设 30 岁的 A 先生为 0 岁的儿子投保,一次性投入 10 万,往后各年的收益情况如下:



如图所示:


年金险的收益率一般呈“ 前低后高 ”的走势,前几年收益很低,甚至会亏本,但往后会逐渐升高,时间越长,越接近预定利率。


因此大家千万不要以为,买了 4.025% 的年金,就是每年按 4.025% 来复利增长…


整体来看,年金险的收益不会很高,但是胜在安全和稳定,大家需要理性看待。


具体的收益计算过程比较复杂,如果你想进一步了解,可以参考《不会计算 IRR,十几万保费白交了》。


三、如何通过年金险,进行理财规划?

买保险不是为买而买,都是需要解决实际问题的,年金险一般适合用来做教育金或养老金的规划。


接下来小编带大家看看,如何为孩子规划一份教育金:


1、孩子上大学,要花多少钱?

B 先生今年 30 岁,宝宝最近刚出生,预计 18 年后上大学。以目前的物价水平来看,即便比较省钱,大学每年也要花费 2 万左右。



不过由于通货膨胀的存在,钱是越来越不值钱的。假如教育费用的通胀率是 3%,那么 18 年后的大学生,每年就要花费:



所以大学四年下来,最少需要花费 13.6 万。


不过通货膨胀是难以预测的,假如通胀率比想象中更高,那就需要准备更多的钱。


2、我能投入多少钱?

B 太太目前在家全职带孩子,B 先生是家庭经济支柱,家里的柴米油盐、房贷车贷、双方父母的养老金,都是他一人承担。


由于计划生二胎,5 年后需要换一套大一点的房子,B 先生每年最多只能省下 15000 元,作为孩子的教育金。


3、我的理财目标能实现吗?

B 先生找到两位保险代理人,分别做了计划书,最终整理如下:



直接说结论:


Y 产品能实现 B 先生的理财目标。


在孩子 18 岁时,资金增值到 13.7 万,超过前面算出来的 13.6 万教育费用。折算下来,这款产品每年的收益率是 3.83%,接近 4.025% 的预定利率。


反观 X 产品,每年收益率只有 2.64%,并不能为孩子提供足够的教育金。


当然,其他理财型保险也可以用来做教育金。假如你想了解更多,可以看看《孩子的教育金怎么办?8 款理财保险测评》。


四、搞懂这些问题,再决定买不买

前面我们已经对 4.025% 年金有了大概的了解,那么到底哪些人适合购买呢?


小编觉得,只要你考虑清楚以下 4 个问题,自然就会知道答案。


1、保障型保险,都买齐了吗?

我在《科学投保 5 大原则》中提出,买保险一定要“先保障,后理财”。


万一不幸罹患大病,重疾险具有“ 杠杆作用 ”,交 3000 块的保费,可能放大到 50 万的保额,而年金险说不定还没回本。


保障型保险就好比足球队的后卫,只有后方是稳固的,前锋才能勇往直前。


2、近年是否有大额支出计划?

年金险属于长期的理财规划,一般需要 5 年才能回本,有的产品甚至需要 10 年以上。


因此,购买年金险的钱应该是长期不需要使用的闲钱。



如果你在近年有买房、买车、结婚等大额支出计划,个人建议就不要折腾了,提前退保会有不少损失。


3、年金险是否能满足需求?

由于年金险的收益率是相对稳定的,我们在购买前就可以通过计划书的演示数据,了解到往后每年的收益情况。


不过需要注意,附加万能账户或分红型的年金险,计划书会给出“高、中、低”三档收益演示,一般高档演示的参考价值不大,具体可以看看《一文读懂年金险》这篇文章。


如果你做的是教育金规划,可以重点关注孩子 18 - 22 岁时的收益情况;如果你做的是养老规划,则要重点看看 60 岁后的收益,算算这笔钱能花多少年。


4、是否有更合适的理财渠道?

在《我有 20 万存款,应该如何理财?》中,我详细介绍过市面上各种理财渠道:



可以看到,理财产品是多种多样的,可能不同的理财产品,都具有类似的功能。


比如说你想“强制储蓄”,那么除了年金险,还可以考虑基金定投、银行理财等方式。


每种理财产品都有自己的优势和劣势,保险并不能解决所有问题,大家可以根据自己的关注点来选择。


五、写在最后

保险行业每年都会有几波停售炒作,这让很多不明真相的消费者感到困惑。


小编希望大家记住,买保险一定要想清楚自己的需求,永远不要因为停售、涨价、降收益等原因买单。


想了解更多,可以阅读《不搞懂这 8 个问题,买多少保险都是白费》这篇文章,相信能帮到你更多。


希望今天的分享对你有用,也欢迎转发给身边的亲朋好友。


理性消费,切勿激情下单 :)